Wat is een FICO Score?

Een FICO score is de merkversie van de kredietscore die het meest wordt gebruikt door ’s lands grootste financiële instellingen om beslissingen te nemen over kredieten en leningen.

Wat is een FICO Score?

Als u uw kredietrapport bekijkt of probeert goedkeuring te krijgen voor een lening of creditcard, komt u ongetwijfeld uw FICO-score tegen. Er worden elke dag 27 miljoen FICO-scores verkocht, en ze worden gebruikt om 90% van alle kredietbeslissingen in de Verenigde Staten te nemen.

Elk van de drie grote kredietbureaus-Equifax, Experian en TransUnion berekent scores aan de hand van de formules van FICO en informatie in gedetailleerde rapporten die ze over uw kredietgeschiedenis bijhouden. Scores variëren van 300 tot 850, waarbij een hogere score een lager risico voor kredietverstrekkers inhoudt.

In termen van algemene betekenis worden scores hoger dan 700 als goed beschouwd, terwijl scores hoger dan 750 als uitstekend worden beschouwd. Scores lager dan 650 worden over het algemeen als slecht beschouwd, en lager dan 600 als zeer slecht. Het is belangrijk om te begrijpen, hoewel, dat verschillende kredietverstrekkers verschillende normen hebben, en ze kijken allemaal naar verschillende details op uw kredietrapport. Met een score van 675 kunt u bijvoorbeeld wel een hypotheek krijgen, maar niet een bepaalde creditcard. En hoe laag uw kredietwaardigheid ook is, u kunt vandaag nog beginnen met het opbouwen van een betere score.

U kunt uw FICO-scores kopen bij de drie grote kredietbureaus door naar myFICO.com te gaan. Sommige banken, kredietverenigingen, uitgevers van creditcards en andere financiële diensten voegen een gratis FICO-score bij uw maandafschrift. U kunt ook om de 12 maanden een gratis exemplaar van uw kredietrapport aanvragen, waarin uw FICO-score is opgenomen, bij elk van de drie grote kredietbureaus.

Hoe FICO-scores werken

Uw FICO-score is gebaseerd op vijf belangrijke gegevens:

• Tijdigheid van betalingen: Dit is goed voor 35% van uw score. Dit is een eenvoudige vraag of u uw rekeningen op tijd betaalt of niet. Als betalingen te laat zijn, zijn ze 30, 60, of 90-plus dagen te laat? Zijn er rekeningen naar incasso gestuurd? Zijn er faillissementen of inbeslagnames geweest? Hoe meer negatieve punten u hebt en hoe ernstiger ze zijn, hoe meer uw score zal worden beïnvloed.
• Schuld: De hoeveelheid schuld die u hebt, beïnvloedt 30% van uw score. Kredietbureaus kijken naar wat wordt genoemd uw kredietgebruik ratio. Typisch, zal uw score hoger zijn als u niet meer dan ongeveer 30% van uw beschikbare krediet gebruikt. Dus, als u creditcards heeft met een gecombineerde limiet van $10.000, zal uw score hoger zijn als u uw gecombineerde saldi niet meer dan ongeveer $3.000 laat bedragen. Hoe lager u deze verhouding houdt, hoe beter.
• Levensduur: De leeftijd van uw krediet telt voor 15% van uw score. Hoe lang heeft u uw rekeningen open, gemiddeld? Als u al tientallen jaren krediet gebruikt en dit op verantwoorde wijze doet, zult u waarschijnlijk een hogere score hebben dan iemand met een zeer korte kredietgeschiedenis. Dit is waarom het een goed idee is om credit card rekeningen open te houden, zelfs als u ze niet meer gebruikt.
• Onderzoeken: Het aantal recente kredietaanvragen dat u hebt ingediend, is goed voor 10% van uw score. Als u vaak krediet aanvraagt, zullen kredietverstrekkers u als een risico zien, waardoor uw score zal dalen. Vanuit het oogpunt van een kredietverstrekker kunnen mensen die vaker nieuw krediet aanvragen te kampen hebben met cashflowproblemen. En cash flow problemen zijn een grote rode vlag voor kredietverstrekkers.
• Account mix: De mix van rekeningen die u hebt, draagt ongeveer 10% bij aan uw score. Dit omvat alle soorten leningen: hypotheek, autolening, studieleningen, creditcards, en elk ander type krediet. Hoe groter de verscheidenheid aan rekeningen die u hebt, hoe beter uw score zal zijn. Probeer in de loop der tijd een evenwichtige mix van soorten krediet op te bouwen.

Wat is niet inbegrepen in uw FICO?

Daarnaast zegt FICO dat het geen rekening houdt met informatie over waar u woont, uw baan, salaris of de rentepercentages op uw kredietrekeningen. En hoewel uw kredietaanvragen van invloed kunnen zijn op uw score, hebben zachte aanvragen naar uw krediet geen invloed op de FICO. Deze omvatten uw eigen verzoeken om uw rapport in te zien, verzoeken van potentiële werkgevers of kredietverstrekkers die controleren of u een preapproval-aanbieding hebt.

Opmerkelijke gebeurtenissen

FICO werd in 1956 opgericht door ingenieur Bill Fair en wiskundige Earl Isaac en zijn naam komt van wat Fair, Isaac, and Company was. Het oorspronkelijke doel was om zakelijke beslissingen te verbeteren door gegevens op een intelligente manier te gebruiken. Fair en Isaac ontwikkelden en verkochten hun eerste kredietscore-systeem in 1958.

In 1991 werden de FICO-scores vrijgegeven aan de drie belangrijkste kredietbureaus, en in 1995 adviseerden Fannie Mae en Freddie Mac het gebruik van FICO-scores voor hypotheekleningen. In 2009 veranderde het bedrijf officieel zijn merknaam en aandelensymbool in FICO.

FICO is in de loop der jaren door veel verschillende versies geëvolueerd. Sinds 2014 heeft de nieuwste versie van de FICO-score, FICO 9, de impact van medische schulden op de kredietscores van consumenten verminderd. Niet alle kredietverstrekkers nemen de nieuwste FICO-scores in hetzelfde tempo over, hoewel. Velen vertrouwen nog steeds op FICO 8, en sommige gebruiken meerdere versies, dus het is belangrijk om te weten welk systeem uw geldschieter gebruikt.