Zorgverzekering voor freelancers

Freelancers en zelfstandigen hebben geen werkgever die hen een ziektekostenverzekering kan aanbieden. Toch hebben freelancers een aantal mogelijkheden op het gebied van de gezondheidszorg. Er zijn lokale, nationale en branchegerichte organisaties die collectieve ziektekostenverzekeringen voor freelancers aanbieden.

De Affordable Care Act (Obamacare) heeft het ook gemakkelijker gemaakt voor zelfstandigen en freelancers door een marktplaats te creëren waar iedereen zich kan aanmelden voor een gezondheidsplan. Dit is vaak de beste optie voor freelancers. Als je jonger bent dan 26, kun je ook op de verzekering van een ouder blijven, dankzij de Affordable Care Act.

Als je een werkgever verlaat die ten minste 20 werknemers heeft, zou je ook in staat moeten zijn om dezelfde verzekeringspolis te houden die je bij je werkgever had. Het zal worden omgezet in een individueel plan via het COBRA-programma, dat u dan zelf betaalt. Het zal waarschijnlijk wel duur zijn. Werkgevers betalen normaal mee voor je gezondheidszorg en bij deze optie zou je zelf voor het hele plan moeten betalen. Als freelancer kan de industrie waarin u werkt ook professionele organisaties hebben die werknemers helpen om collectieve ziektekostendekking te krijgen.

Ongeacht hoe u een ziektekostenverzekering krijgt, een goede manier om uw zoektocht te beginnen, is gewoon om de basisprincipes van de ziektekostenverzekering door te nemen. Vooral als je eerder een ziektekostenverzekering via een werkgever had, heb je misschien lagere verzekeringskosten gehad, of je hebt misschien gewoon extraatjes gehad waarvan je je niet realiseerde dat je ze ontving, zoals de mogelijkheid om je ziektekostenverzekeringspremies te betalen met geld vóór belastingen.

In dit artikel:

• Freelancers kunnen zich aansluiten bij de ziektekostenverzekering van een echtgeno(o)t(e) of ouder

• Hoe de Affordable Care Act freelancers en zelfstandigen helptzelfstandigen helpt

• COBRA-dekking voor freelancers

• Gezondheidsverzekering krijgen via de Freelancers Union

• Medicaid voor zelfstandigenvoor zelfstandigen met een laag inkomen

• Betaalbare ziektekostenverzekering voor zelfstandigen

• Moeten freelancers een gezondheidsspaarrekening (HSA) openen?

Zelfstandigen kunnen zich aansluiten bij de ziektekostenverzekering van een echtgeno(o)t(e) of ouder

Als u getrouwd bent, kunt u zich mogelijk aansluiten bij het plan van uw echtgeno(o)t(e). Veel werkgevers staan werknemers toe een echtgeno(o)t(e) toe te voegen aan hun ziektekostenverzekering. U moet echter de details van het plan van de werkgever bekijken om te begrijpen hoeveel dit zou kosten. Het zal bijna altijd uw maandelijkse premies verhogen, vaak met veel. Sommige werkgevers passen ook een toeslag toe als een werknemer een echtgenoot toevoegt die dekking zou kunnen krijgen van hun eigen werkgever (hoewel dit waarschijnlijk geen probleem is als een van de echtgenoten zelfstandig is). U kunt zich mogelijk ook aansluiten bij het plan van een partner.

Als u jonger bent dan 26 jaar, is een andere optie om op het plan van uw ouders te blijven. De Affordable Care Act staat jongvolwassenen toe om op het plan van een ouder te blijven, zelfs als hun ouders hen niet meer als afhankelijk claimen, ze niet bij hun ouders wonen, ze een voltijdse baan hebben die een ziektekostenverzekering biedt, of als ze getrouwd zijn.

Hoe de Affordable Care Act freelancers en zelfstandigen helpt

De Affordable Care Act, ook wel de ACA of Obamacare genoemd, creëerde een marktplaats voor ziektekostenverzekeringen waar individuen verzekeringsdekking voor zichzelf en hun gezinnen kunnen krijgen. Dit is een optie, ongeacht wat voor soort werk je hebt.

Om een gezondheidsplan te krijgen via de ACA, moet je een plan krijgen tijdens de Open Enrollment-periode. Federale Open Enrollment duurt van 1 november tot 15 december van elk jaar. U kunt zich gedurende die tijd aanmelden voor een plan en dan begint uw dekking op 1 januari en bent u gedekt voor het kalenderjaar.

(Zie welke staten het meest betalen voor Obamacare.)

U kunt ook in aanmerking komen voor Special Enrollment als u een belangrijke levensgebeurtenis meemaakt, zoals een huwelijk, echtscheiding, de geboorte van een kind, of het verlies van een baan. Een gebeurtenis die u in aanmerking brengt voor een Special Enrollment staat bekend als een kwalificerende levensgebeurtenis. Dus als u momenteel een fulltime baan hebt en besluit te stoppen om freelance te werken, komt u in aanmerking voor Special Enrollment.

Gezondheidsverzekeringsplannen die beschikbaar zijn via de marktplaats bieden allemaal dezelfde essentiële gezondheidsvoordelen, maar uw maandelijkse premie en andere prijzen kunnen variëren, afhankelijk van waar u woont. Hier is een gids per staat voor Open Enrollment om u op weg te helpen, ongeacht waar u woont.

COBRA-dekking voor freelancers

Zoals gezegd, komt u in aanmerking voor Special Enrollment als u uw baan verlaat en individuele dekking moet krijgen. Maar als u uw door de werkgever gesponsorde plan wilt behouden, kunt u mogelijk COBRA gebruiken.

COBRA, wat staat voor Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, is een programma waarmee werknemers hun door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekeringsplan kunnen behouden wanneer ze hun baan verlaten, vrijwillig of niet. Het werkt door het omzetten van een groepsplan naar een individueel plan. De verzekeringsmaatschappij van uw werkgever zou u moeten kunnen adviseren over uw geschiktheid en de kosten van COBRA-dekking.

De belangrijkste kanttekening bij COBRA-dekking is dat het duur is. Uw werkgever subsidieert meestal gezondheidsdekking voor u, wat betekent dat de kosten die u betaalt niet de volledige kosten van een plan zijn. Als u ervoor kiest om COBRA-dekking te gebruiken, moet u de volledige prijs van het plan betalen, plus 2% administratiekosten. Dit kost u uiteindelijk honderden extra dollars per maand, dus het is misschien alleen levensvatbaar als een kortetermijnoptie.

Even als u het verzekeringsplan van uw werkgever leuk vindt, zorg er dan voor dat u de volledige kosten van COBRA-dekking vergelijkt met de kosten van andere plannen op de markt. Praat met de verzekeringsmaatschappij van uw werkgever om meer te weten te komen over hoeveel COBRA-dekking zou kosten. Kort nadat je een baan hebt verlaten, zou je ook een brief van de verzekeraar moeten ontvangen waarin wordt uitgelegd hoe het COBRA-plan werkt en hoeveel de maandelijkse premie precies bedraagt.

Recessie-proof uw geld. Ontvang het gratis ebook.

Geef het gloednieuwe ebook van Easy Money by Policygenius: 50 geldstappen om te maken in een recessie.

Krijg uw exemplaar

Zorgverzekering afsluiten via de Freelancers Union

De Freelancers Union biedt ziektekostenverzekeringsplannen speciaal voor freelancers. Zij kan u ook tandheelkundige dekking, levensverzekering, en arbeidsongeschiktheidsverzekering bieden. U kunt meer te weten komen door freelancersunion.org te bezoeken.

Ook sommige beroepen hebben verenigingen of vakbonden waar zelfstandigen en werknemers lid van kunnen worden. Lid worden van een van deze beroepsverenigingen kan u toegang geven tot een groepsgezondheidsplan, verwant aan wat u kunt krijgen via een reguliere werkgever. U kunt deze plannen associatiegezondheidsplannen (AHP’s) zien genoemd.

In bepaalde gebieden kan de lokale Kamer van Koophandel ook een collectieve ziektekostenverzekering voor freelancers en zelfstandigen aanbieden.

Medicaid voor zelfstandigen met een laag inkomen

Medicaid is een ziektekostenverzekeringsprogramma dat beschikbaar is voor gezinnen en individuen met een laag inkomen die hulp nodig hebben bij het betalen voor de gezondheidszorg. Elke staat runt en (met de hulp van de federale overheid) financiert zijn eigen Medicaid-programma. Dat betekent dat de voorwaarden om in aanmerking te komen kunnen verschillen, afhankelijk van waar u woont.

In de regel kan echter iedereen die tot 133% van het federale armoedeniveau verdient, ook wel de federale armoederichtlijnen genoemd, in aanmerking komen. Om in 2021 in aanmerking te komen voor Medicaid, gebruikt u het federale armoedeniveau van 2020: $ 12.760 voor een individu in alle staten, behalve Alaska en Hawaï, die iets hogere niveaus hebben. Als u in aanmerking komt, kunt u op elk moment van het jaar een aanvraag voor Medicaid indienen. De Medicaid-website van uw staat en healthcare.gov hebben meer informatie over het in aanmerking komen in uw gebied.

Controleer of u in aanmerking komt voor Medicaid met onze gids voor Medicaid per staat.

Betaalbare ziektekostenverzekering voor zelfstandigen

Als u zich geen zorgplan kunt veroorloven, maar u komt niet in aanmerking voor Medicaid, komt u mogelijk in aanmerking voor een subsidie voor ziektekostenverzekering. Subsidies verlagen de kosten van de gezondheidszorg voor personen met een laag inkomen. In het bijzonder moet uw huishoudinkomen lager zijn dan 400% van de federale armoederichtlijnen.

Er zijn twee hoofdtypen subsidies. De geavanceerde premie belastingkrediet (APTC) helpt door het verlagen van de kosten van uw maandelijkse premies. Belastingkredieten werken door u een bepaald bedrag terug te geven wanneer u uw belastingaangifte indient. U kunt er echter ook voor kiezen om het hele jaar door premieheffingskortingen te krijgen, zodat u deze direct op uw maandelijkse premies kunt toepassen. De andere subsidie die u moet overwegen is een verlaging van de kosten (cost-sharing reduction, CSR). CSRs helpen op meer manieren dan alleen uw premies, door ook uw copays, muntsurance en aftrekbaar te verlagen.

Hoeveel van een krediet u kunt krijgen, hangt af van waar u woont, uw jaarlijkse inkomen en iets dat het op een na goedkoopste Silver-plan wordt genoemd. Lees meer over het op een na goedkoopste Silver-plan om te zien of u in aanmerking komt voor een subsidie en hoeveel subsidie u kunt krijgen.

Lees meer over het krijgen van een betaalbare ziektekostenverzekering.

Moeten freelancers een gezondheidsspaarrekening (HSA) openen?

Het maakt niet uit welk ziektekostenverzekeringsplan u hebt, u zult een aantal out-of-pocket kosten hebben. Een manier om te helpen betalen voor uw medische kosten is met een gezondheidsspaarrekening (HSA). HSA’s stellen u in staat om pretax-bijdragen te doen, wat betekent dat u geen inkomstenbelasting betaalt, en dan kunt u het geld in uw HSA gebruiken voor alle gekwalificeerde medische kosten.

U kunt uw verzekeringspremie niet betalen met HSA-geld, maar u kunt deze fondsen gebruiken om te betalen voor copays en aftrekbare bedragen. U kunt ook betalen voor een aantal items zoals contactoplossing, geneesmiddelen op recept, sommige over-the-counter items, en tandheelkundige of visie kosten.

Niet alle plannen staan u toe om een HSA te openen, dat wel. U moet een high-deductible health plan (HDHP) hebben om een HSA te kunnen gebruiken. Deze plannen hebben een hoog eigen risico, wat betekent dat je meer zou kunnen betalen als je ziek wordt, maar de premies zijn lager en gezonde individuen kunnen op de lange termijn geld besparen. Niet alle werkgevers bieden deze plannen aan, maar ze zijn beschikbaar op de markt voor zelfstandigen.

Lees meer over wie een HSA zou moeten krijgen en welke medische kosten een HSA dekt.

Gezondheidsverzekering en levensverzekering werken samen om financiële bescherming te bieden.

Gezondheidsverzekering kan uw medische kosten betalen. Een levensverzekering zorgt ervoor dat uw dierbaren na uw overlijden niets overhouden.