Missing too many credit card payments in a row can spell doom for your credit card. Ostatecznie, wystawca karty kredytowej obciąży Twoją kartę kredytową i doda status konta do Twojego raportu kredytowego. Nazwa „charge-off” może być myląca. Możesz łatwo pomyśleć, że zostałeś zwolniony z długu. Niestety, tak nie jest.
Wiele osób błędnie myśli, że kiedy dług został umorzony, to znaczy, że został anulowany przez wierzyciela. Niestety, nadal jesteś odpowiedzialny za spłatę salda. Jednakże, nie będzie w stanie korzystać z karty kredytowej do dokonywania zakupów, i nie będzie miał opcji dokonywania minimalnych płatności miesięcznych na saldo.
Jak kredyt Charge-Offs Happen
Twoja umowa karty kredytowej wymaga, aby dokonać minimalnej płatności w terminie każdego miesiąca. Jeśli się spóźnisz, możesz wysłać płatność przed upływem 30 dni i uniknąć umieszczenia w raporcie kredytowym informacji o spóźnionej płatności. Jednakże, jeśli nie dokonasz płatności do czasu nadejścia kolejnego terminu płatności, Twoja płatność jest spóźniona o 30 dni, a zawiadomienie zostanie umieszczone na Twoim raporcie kredytowym.
Co 30 dni, nowe zawiadomienie o spóźnieniu jest umieszczane na Twoim raporcie kredytowym. Opóźnienia pojawiają się w odstępach 30-dniowych: 30 dni spóźnienia, 60 dni spóźnienia, 90 dni spóźnienia itd. aż do 180 dni spóźnienia.
Po 180 dniach lub sześciu miesiącach braku płatności, Państwa konto zostanie wyłączone.
Twoje konto może być nawet obciążone, jeśli wysyłałeś płatności, ale te płatności były zawsze mniejsze niż minimalna należność. Musisz doprowadzić swoje konto do stanu bieżącego, płacąc pełną minimalną ratę, jeśli chcesz uniknąć obciążenia rachunku.
Dlaczego karty kredytowe są obciążane?
Przedsiębiorstwa, w tym wierzycieli i kredytodawców, mają zyski i straty każdego roku. Zarabiają pieniądze na zyskach i tracą pieniądze na stratach. Kiedy wierzyciel obciąża Twoje konto, uznaje Twój dług za stratę dla firmy – ponieważ od pewnego czasu nie dokonałeś żadnej płatności.
Nawet jeśli wierzyciel uznał Twój dług za stratę w swoich zapisach finansowych, nie jesteś wolny. Twój wierzyciel doda negatywny wpis (charge-off) do twojego raportu kredytowego i nadal będzie próbował ściągnąć dług. Emitent karty kredytowej może prowadzić windykację za pośrednictwem własnego działu windykacji lub wysyłając konto do zewnętrznej firmy windykacyjnej.
Obciążenia i raportowanie kredytowe
Obciążenie pozostanie w twoim raporcie kredytowym przez siedem lat od daty obciążenia. Zaległe saldo jest prawnie egzekwowalne (możesz zostać za nie pozwany) przez kilka lat, w zależności od stanu przedawnienia długu.
Spłacenie w całości obciążonego salda nie usunie go z twojego raportu kredytowego. Zamiast tego, zostanie on zaktualizowany ze statusem „Obciążone-Off Spłacone”, jeśli zapłaciłeś w całości lub „Obciążone-Off Rozliczone”, jeśli uregulowałeś dług i konto pokaże saldo $0. Oba te statusy są lepsze niż status „Obciążony-Off” z zaległym saldem, ale nadal są niepożądane.
Jedynym sposobem na usunięcie statusu „Obciążony-Off” z raportu kredytowego jest przeczekanie siedmioletniego okresu lub negocjowanie z wierzycielem, aby usunąć go po zapłaceniu pełnej kwoty. Jest to trudna negocjacja, ale niektórzy wierzyciele mogą się zgodzić, jeżeli przedstawisz swoją sprawę odpowiedniej osobie w firmie.
Odbudowa
Pomimo tego, że debet w raporcie kredytowym jest zły dla twojego wyniku kredytowego, nie wszystko jest stracone. Możesz odbudować swój kredyt po tym, jak zostałeś obciążony, poprzez usunięcie zaległego salda, dokonując terminowych płatności na wszystkich innych kontach i dając sobie trochę czasu. W miarę starzenia się odpisu, będzie on miał mniejszy wpływ na twoją ocenę kredytową, szczególnie jeżeli jest on przeważony przez inne pozytywne informacje.
- Odstąpienie od umowy kredytowej ma miejsce, jeżeli twoja karta kredytowa jest przeterminowana o 180 dni (lub sześć miesięcy).
- Nie będziesz mógł korzystać z karty kredytowej ani dokonywać minimalnych płatności na poczet salda.
- Status „charge-off” pojawia się w twoim raporcie kredytowym i pozostaje na nim przez siedem lat.
.