WalletHub.com recebeu recentemente muitas perguntas dos consumidores sobre No Pre-Set Spending Limit (NPSL) cartões de crédito e cartões de débito e como eles afetam a pontuação de crédito. Cartões Sem Limite de Gastos Pré-definidos são apenas cartões de crédito que não têm um limite de gastos especificado.
A falta de um limite de crédito claro para cartões NPSL torna difícil determinar o índice de utilização do crédito do consumidor, que é uma variável importante no cálculo da pontuação de crédito do consumidor. O índice de utilização do crédito é a percentagem de crédito disponível que um consumidor utiliza. De acordo com o FICO, a “Proporção de linhas de crédito utilizadas (proporção de saldos em relação ao total de limites de crédito em certos tipos de contas rotativas)” é considerada na parte “Valores devidos” da pontuação de um consumidor, uma parte que conta para quase 30% da pontuação total.
Esta confusão é agravada pelo fato de que cada emissor de cartão de crédito informa os cartões de crédito NPSL de forma diferente às agências de crédito. A fim de entender como os cartões NPSL de diferentes emissores afetam a pontuação de crédito dos clientes, contatamos representantes dos 10 maiores emissores de cartões de crédito, com base nos saldos pendentes. Também contatamos um representante da FICO para entender que informações a FICO usa para calcular os índices de utilização.
Baseado nos resultados dessas pesquisas, descobrimos que nem todos os cartões NPSL estão incluídos na variável de utilização de crédito das pontuações de crédito dos consumidores. Um porta-voz FICO confirmou que esses cartões só estão incluídos no índice de utilização se sua linha de negócio for categorizada como um cartão de crédito rotativo e se um limite de crédito ou um saldo alto for informado. Adicionalmente, se a conta for reportada como uma linha de crédito aberta, ao contrário de um cartão de crédito rotativo, ela será excluída dos cálculos de utilização.
O representante FICO explicou que, na ausência de um limite de crédito reportado, o FICO olhará para o saldo elevado a ser usado como o ‘limite’ nos rácios de utilização. Um saldo alto ou alto crédito é o saldo mais alto reportado às agências de crédito, às vezes dentro de um certo período de tempo e às vezes ao longo da vida da conta.
Para os propósitos deste estudo, não só coletamos dados sobre quais informações cada empresa de cartão de crédito reporta às agências de crédito em relação aos cartões de crédito NPSL, mas também atribuímos classificações às empresas com base no quão amigáveis são suas políticas de consumo. Mais especificamente, nós classificamos como as informações que cada emissor reporta aos bureaus de crédito podem afetar a pontuação FICO de um consumidor e a transparência com que eles divulgaram sua política NPSL.
No que diz respeito ao impacto na pontuação FICO dos consumidores, o estudo concluiu que é melhor para os cartões de crédito NPSL serem excluídos dos cálculos do índice de utilização de crédito. Se não for incluído, não há como a falta de limite de um cartão NPSL ter um impacto negativo no índice de utilização do crédito por parte do consumidor. Portanto, os emissores de cartões de crédito que reportam seus cartões NPSL de uma forma que os exclui dos rácios de utilização do crédito receberam uma classificação de “Bom” na categoria de “Impacto potencial na pontuação FICO”.”
Por outro lado, as empresas de cartões de crédito que reportam cartões NPSL de uma forma que os inclui nos rácios de utilização do crédito receberam uma classificação de “Justo” nesta categoria. Eis porque: se o emissor do cartão de crédito informar um limite de crédito ou um saldo alto para suas contas NPSL, é provável que o consumidor seja reportado com um índice de utilização mais alto do que ele desejaria. Os cartões de crédito NPSL são estruturados de forma a encorajar os titulares de cartões a gastar mais do que o seu “limite”, o que leva a circunstâncias nas quais os credores vêem o consumidor como tendo um índice de utilização muito alto nessa conta, muitas vezes próximo de 100%.
Mais especificamente, se um emissor de cartão de crédito reporta um limite de crédito para os seus cartões NPSL, o consumidor é capaz (e até encorajado) a ultrapassar o limite de crédito em um montante significativo (tão alto quanto 20-30%) e, portanto, o índice de utilização pode ser superior a 100%. No entanto, se um emissor classificar com precisão um cartão de crédito NPSL ao reportar aos escritórios, as últimas versões da pontuação FICO considerarão qualquer coisa acima de 100% de utilização como sendo 100%. Por outro lado, o benefício de um limite de crédito ser reportado é que um consumidor instruído que está ciente da importância dos índices de utilização do crédito é capaz de gerenciar seu índice de utilização como qualquer outro cartão de crédito, e nunca ultrapassar o limite de crédito designado.
Se o emissor reportar um saldo alto ao invés de um limite de crédito, o lado positivo é que um índice de utilização do consumidor nunca pode estar acima de 100% nessa conta. O lado negativo é que, assumindo que os padrões de gastos do consumidor são semelhantes mês a mês, ele ou ela terá essencialmente um índice de utilização próximo de 100% a cada mês.
Como o estudo se refere à transparência, nós classificamos cada emissor com base na clareza com que eles responderam nossas perguntas sobre suas políticas de NPSL. Achamos importante incluir uma classificação para a transparência, a fim de identificar os emissores que estavam empenhados em transmitir informações precisas sobre um assunto importante aos seus clientes. Em vez de sermos capazes de avaliar o relacionamento direto cliente/emissor, usamos as informações obtidas através de nossas consultas como um proxy para julgar o quão transparente cada emissor é com seus clientes atuais e potenciais quando se trata de divulgar suas políticas de NPSL. Acreditamos que se um emissor tomar a decisão consciente de não divulgar publicamente suas práticas de informação de crédito, é improvável que seus funcionários em seus call centers sejam treinados para comunicar claramente essas informações a seus clientes.
Dos 10 principais emissores que questionamos, Chase, U.S. Bank e HSBC se recusaram a participar de nosso estudo. Este é claramente um assunto muito complexo que poderia ter um impacto significativo na pontuação de crédito dos clientes, e é por isso que realizamos o estudo. A recusa do Chase, do Banco dos EUA e do HSBC em participar só aumenta a confusão em torno desta questão. As informações que solicitamos aos emissores estão prontamente disponíveis aos seus concorrentes através de relatórios de crédito anônimos e painéis de pesquisa. Entretanto, elas também devem ser facilmente acessíveis para seus clientes atuais e potenciais.
Chase inicialmente respondeu às nossas perguntas, mas depois retraiu suas respostas. Isto é interessante porque foi um cliente Chase cuja preocupação com seu cartão de crédito NPSL foi o catalisador para este estudo. Este cliente enviou-nos por fax uma carta que recebeu do Chase. Na ausência de uma resposta oficial do Chase, fomos com as informações disponíveis através desta carta.
Por favor, encontre uma tabela de resumo dos resultados abaixo.
| Issuer | Cartões NPSL incluídos na classificação FICO? | O que eles relatam para a classificação FICO? | Impacto potencial na classificação FICO | Transparência |
|---|---|---|---|---|
| American Express | Não, Linha de crédito aberta | Alto saldo | Good | Good |
| Bank of America | Sim | Visa ” High Balance MasterCard ” Crédito Limite | Fair | Bom |
| Capital Um | Sim | Crédito Limite | Fair | Bom |
| Perseguição | Não, Linha aberta de crédito | N/A | Bom | Poor |
| Citi | Não, Nem Linha de Crédito nem Alto Saldo Reportado | N/A | Bom | Bom |
| Descobrir | N/A | N/A | N/A | N/A |
| HSBC | Não revelado | Não revelado | Desconhecido | Pobre |
| Wells Fargo | Sim | Limite de crédito | Fair | Bom |
| U.S. Banco | Não revelado | Não revelado | Desconhecido | Pobre |
| USAA | Sim | Grande Limite de Crédito ou Saldo Corrente | Fair | Bom |
NOTES:
- Bank of America reporta o elevado saldo do seu cartão Visa NPSL e tanto um limite de crédito como um elevado saldo do seu cartão MasterCard NPSL.
- As classificações para Discover não são aplicáveis em todo o quadro porque Discover não oferece cartões NPSL.
- Os cartões NPSL da American Express são cartões de cobrança, não cartões de crédito. A diferença entre cartões de cobrança e cartões de crédito é que os cartões de cobrança devem ser pagos na totalidade no final do mês.
- O estudo acima é baseado nos últimos algoritmos para as pontuações FICO. Atualmente, as linhas de crédito abertas não são utilizadas nos cálculos de utilização de crédito. No entanto, os algoritmos anteriores de pontuação FICO incluíam cartões NPSL que eram reportados como linhas de crédito abertas.
A informação obtida através deste estudo prova que não só os cartões NPSL criam a possibilidade de um acerto na pontuação de crédito de um consumidor, mas também não oferecem um poder de consumo ilimitado, como o seu nome sugere. Na verdade, os emissores deixam claro que Sem limite de gastos pré-definidos não significa gastos ilimitados em suas ofertas. A American Express, por exemplo, declara o seguinte na página de aplicação de um cartão NPSL: “No Pre-Set Spending Limit” não significa gastos ilimitados. O poder de compra se ajusta com o uso do Cartão, seu histórico de pagamento, registro de crédito e recursos financeiros conhecidos e outros fatores”
A ambigüidade em como os cartões NPSL afetam sua pontuação FICO torna difícil para os consumidores administrarem suas contas da maneira que poderiam com um cartão de crédito tradicional. Além disso, o limite de crédito pouco claro também significa que cada vez que um cliente rouba um cartão NPSL para fazer uma grande compra, correm o risco de não serem aprovados. Estas incertezas tornam os cartões NPSL muito mais incómodos do que os cartões de crédito tradicionais.
UPDATE em 24/11/2010 12:42pm: Embora a American Express tenha dito inicialmente que as linhas de cobrança e de troca de cartões de crédito são reportadas da mesma forma, eles apenas nos notificaram que isto está incorrecto e que os seus cartões de cobrança são de facto reportados como linhas de crédito abertas e não como linhas de crédito rotativas. Como resultado, o estudo foi atualizado de acordo.
Para mais informações sobre este estudo, por favor contate nosso Departamento de Mídia.