Seguro de salud para autónomos

Los autónomos y los trabajadores por cuenta propia no tienen un empleador que pueda ofrecerles un seguro de salud. Sin embargo, los autónomos siguen teniendo varias opciones de asistencia sanitaria. Hay organizaciones locales, nacionales y sectoriales que ofrecen seguros de salud colectivos para autónomos.

La Ley de Asistencia Asequible (Obamacare) también ha facilitado las cosas a los autónomos y freelancers al crear un mercado en el que cualquiera puede inscribirse en un plan de salud. Esta suele ser la mejor opción para los autónomos. Si eres menor de 26 años, también puedes seguir con el seguro de tus padres, gracias a la Ley de Asistencia Asequible.

Si dejas una empresa que tiene al menos 20 empleados, también deberías poder mantener la misma póliza de seguro que tenías con tu empresa. Se convertirá en un plan individual a través del programa COBRA, que luego pagas por tu cuenta. Sin embargo, es probable que sea caro. Los empleadores normalmente ayudan a pagar su atención médica y esta opción requeriría que usted cubriera todo el plan por su cuenta. Como autónomo, el sector en el que trabaja también puede tener organizaciones profesionales que ayuden a los trabajadores a conseguir una cobertura sanitaria de grupo.

Independientemente de cómo consiga el seguro médico, una buena manera de empezar su búsqueda es simplemente repasar los aspectos básicos del seguro médico. Especialmente si anteriormente tenía una cobertura médica a través de un empleador, es posible que haya tenido costos de seguro reducidos, o simplemente puede haber tenido beneficios que no se dio cuenta de que estaba recibiendo, como la capacidad de pagar sus primas de seguro de salud con dinero antes de impuestos.

En este artículo:

• Los autónomos pueden afiliarse al seguro médico de su cónyuge o de sus padres

• Cómo ayuda la Ley de Asistencia Asequible a los autónomos y a losautónomos

• Cobertura de COBRA para autónomos

• Conseguir un seguro médico a través del Sindicato de Autónomos

• Medicaid para autónomos conautónomos con bajos ingresos

• Seguro de salud asequible para autónomos

• ¿Deberían los autónomos abrir una cuenta de ahorro sanitario (HSA)?

Los autónomos pueden afiliarse al seguro médico de su cónyuge o de sus padres

Si está casado, puede afiliarse al plan de su cónyuge. Muchas empresas permiten a los trabajadores añadir a su cónyuge a su plan de seguro médico. Sin embargo, debe consultar los detalles del plan de la empresa para saber cuánto le costará. Casi siempre aumentarán sus primas mensuales, a menudo de forma considerable. Algunas empresas también aplican un recargo si un empleado añade a su cónyuge que podría recibir cobertura de su propia empresa (aunque esto probablemente no sea un problema si uno de los cónyuges es autónomo). También puede unirse al plan de una pareja de hecho.

Si tiene menos de 26 años, otra opción es permanecer en el plan de sus padres. La Ley de Asistencia Asequible permite a los adultos jóvenes permanecer en el plan de sus padres incluso si éstos ya no los reclaman como dependientes, no viven con sus padres, tienen un trabajo a tiempo completo que ofrece seguro médico o si están casados.

Cómo ayuda la Ley de Asistencia Asequible a los autónomos y a los trabajadores por cuenta propia

La Ley de Asistencia Asequible, también llamada ACA u Obamacare, creó un mercado de seguros de salud en el que los individuos pueden obtener cobertura de seguro para ellos y sus familias. Esta es una opción sin importar el tipo de empleo que se tenga.

Para obtener un plan de salud a través de la ACA, es necesario obtener un plan durante el período de Inscripción Abierta. La inscripción abierta federal dura del 1 de noviembre al 15 de diciembre de cada año. Usted puede inscribirse en un plan durante ese tiempo y luego su cobertura comenzará el 1 de enero y lo cubrirá durante el año calendario.

(Vea qué estados pagan más por Obamacare.)

También puede calificar para la Inscripción Especial si experimenta un evento de vida importante, como un matrimonio, un divorcio, el nacimiento de un hijo o la pérdida de un trabajo. Un acontecimiento que le permite acogerse a la Afiliación Especial se conoce como acontecimiento vital cualificado. Por lo tanto, si actualmente tiene un trabajo a tiempo completo y decide dejarlo para trabajar como autónomo, podrá acogerse a la inscripción especial.

Todos los planes de seguro médico disponibles a través del mercado ofrecen las mismas prestaciones sanitarias esenciales, pero su prima mensual y otros precios pueden variar en función de su lugar de residencia. Aquí tiene una guía por estados sobre la Inscripción Abierta para que pueda empezar, independientemente de dónde viva.

Cobertura COBRA para autónomos

Como ya se ha mencionado, podrá acogerse a la Inscripción Especial si deja su trabajo y necesita obtener una cobertura individual. Pero si desea mantener su plan patrocinado por el empleador, puede utilizar COBRA.

COBRA, que significa Ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus Consolidada, es un programa que permite a los empleados mantener su plan de seguro médico patrocinado por el empleador cuando dejan su trabajo, ya sea voluntario o no. Funciona convirtiendo un plan de grupo en un plan individual. El proveedor de seguros de su empresa debería poder asesorarle sobre su elegibilidad y el coste de la cobertura COBRA.

La principal nota de la cobertura COBRA es que es cara. Su empresa suele subvencionar la cobertura sanitaria para usted, lo que significa que el coste que usted paga no es el coste total de un plan. Si eliges utilizar la cobertura COBRA, tendrás que pagar el precio total del plan, más una tasa administrativa del 2%. Esto acabará costándole cientos de dólares adicionales al mes, por lo que sólo puede ser viable como opción a corto plazo.

Incluso si le gusta el plan de seguro de su empresa, asegúrese de comparar el coste total de la cobertura COBRA con el coste de otros planes en el mercado. Hable con el proveedor de seguros de su empresa para saber más sobre el coste de la cobertura COBRA. Poco después de dejar el trabajo, también debería recibir una carta de la aseguradora en la que se le explique cómo funciona el plan COBRA y a cuánto asciende exactamente la prima mensual.

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Conseguir un seguro de salud a través del Sindicato de Autónomos

El Sindicato de Autónomos ofrece planes de seguro de salud específicamente para autónomos. También puede ofrecerte cobertura dental, seguro de vida y seguro de invalidez. Puedes obtener más información visitando freelancersunion.org.

De la misma manera, algunas profesiones tienen asociaciones o sindicatos a los que los autónomos y trabajadores pueden unirse. Afiliarse a una de estas asociaciones profesionales podría darle acceso a un plan de salud de grupo, similar al que puede obtener a través de un empleador regular. Es posible que vea estos planes denominados planes de salud de asociación (AHP).

En determinadas zonas, la Cámara de Comercio local también puede ofrecer un seguro de salud de grupo para autónomos y trabajadores por cuenta propia.

Medicaid para autónomos con bajos ingresos

Medicaid es un programa de seguro de salud disponible para familias e individuos con bajos ingresos que necesitan ayuda para pagar la atención médica. Cada estado dirige y (con la ayuda del gobierno federal) financia su propio programa de Medicaid. Eso significa que los requisitos de elegibilidad pueden ser diferentes según el lugar en el que viva.

Sin embargo, por regla general, cualquier persona que gane hasta el 133% del nivel federal de pobreza, también llamado los lineamientos federales de pobreza, podría calificar. Para calificar para Medicaid en 2021, utilice el nivel de pobreza federal de 2020: 12.760 dólares para una persona en todos los estados, excepto Alaska y Hawái, que tienen niveles ligeramente más altos. Si es elegible, puede solicitar Medicaid en cualquier momento del año. El sitio web de Medicaid de su estado y healthcare.gov tendrán más información sobre la elegibilidad en su área.

Compruebe si reúne los requisitos para Medicaid con nuestra guía de Medicaid por estados.

Seguro de salud asequible para autónomos

Si no puede pagar un plan de atención médica pero no reúne los requisitos para Medicaid, puede reunir los requisitos para un subsidio de seguro de salud. Los subsidios reducen el coste de la atención sanitaria para las personas con bajos ingresos. En particular, los ingresos de su hogar deben ser inferiores al 400% de las directrices federales de pobreza.

Hay dos tipos principales de subsidios. El crédito fiscal por prima anticipada (APTC) ayuda a reducir el coste de sus primas mensuales. Los créditos fiscales funcionan devolviéndole una determinada cantidad de dinero cuando presenta su declaración de la renta. Sin embargo, también puede optar por obtener créditos fiscales para las primas a lo largo del año, de modo que pueda aplicarlos directamente a sus primas mensuales. La otra subvención a tener en cuenta es la reducción de costes compartidos (CSR). Las CSR ayudan de otras maneras además de las primas, ya que también reducen los copagos, el coseguro y la franquicia.

La cantidad de crédito que puede obtener depende de su lugar de residencia, de sus ingresos anuales y de lo que se denomina el plan Silver de segundo coste más bajo. Lea más sobre el plan Plata de segundo costo más bajo para ver si usted califica para un subsidio y la cantidad de un subsidio que puede obtener.

Aprenda más sobre cómo obtener un seguro de salud asequible.

¿Deberían los autónomos abrir una cuenta de ahorros para la salud (HSA)?

No importa el plan de seguro de salud que tenga, tendrá algunos gastos de bolsillo. Una forma de ayudar a pagar sus gastos médicos es con una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Las HSA le permiten realizar aportaciones antes de impuestos, lo que significa que no paga el impuesto sobre la renta, y luego puede utilizar el dinero de su HSA para cualquier gasto médico cualificado.

No puede pagar la prima de su seguro con el dinero de la HSA, pero puede utilizar esos fondos para pagar los copagos y las franquicias. También puede pagar una serie de artículos como solución de contacto, medicamentos recetados, algunos artículos de venta libre y gastos dentales o de visión.

Sin embargo, no todos los planes le permiten abrir una HSA. Tendrá que tener un plan de salud con deducible alto (HDHP) para poder utilizar una HSA. Estos planes tienen un deducible alto, lo que significa que podría pagar más si se enferma, pero las primas son más bajas y las personas sanas pueden ahorrar dinero a largo plazo. No todos los empleadores ofrecen estos planes, pero están disponibles en el mercado para los trabajadores autónomos.

Lea más sobre quién debe obtener una HSA y qué gastos médicos cubre una HSA.

El seguro de salud y el seguro de vida trabajan juntos para ofrecer protección financiera.

El seguro de salud puede pagar sus gastos médicos. El seguro de vida mantiene a sus seres queridos después de su muerte.