Según la Asociación Americana de Psicología, entre el 40% y el 50% de los matrimonios estadounidenses acaban en divorcio. Por muy exagerada que sea esta estadística, lo cierto es que muchos matrimonios acaban. Parte de la separación de su cónyuge significa hacerse cargo de las deudas contraídas durante el divorcio. En un mundo perfecto, ambas personas se alejan responsables de las deudas que crearon y con esas deudas a sus propios nombres. Lamentablemente, ese estado ideal puede ser inalcanzable.
Responsabilidad legal por las deudas
En un estado de bienes gananciales, las deudas creadas durante el matrimonio no se dividirán necesariamente según el cónyuge que haya contraído la deuda. En cambio, ambos pueden ser igualmente responsables de las deudas que sólo uno de los cónyuges creó, incluso sin el conocimiento del otro cónyuge.
En otros estados, estados de distribución equitativa, el tribunal asignará la responsabilidad de la deuda en función de la persona que incurrió en ella. Normalmente la deuda pertenece al ex-cónyuge cuyo nombre figura en ella. Eso le dejaría a usted a cargo de su deuda y a su cónyuge a cargo de la suya.
Independientemente de cómo el tribunal reparta la deuda, los bancos siguen esperando que usted pague las deudas a su nombre. El acuerdo original de la tarjeta de crédito o el contrato de préstamo sustituye a la sentencia de divorcio, al menos a los ojos del banco. La división de las deudas puede crear un problema cuando a un cónyuge se le ha ordenado hacer los pagos de una deuda que no está a su nombre o de una que es conjunta.
Digamos que su ex es responsable de hacer los pagos de una tarjeta de crédito que está a su nombre. Su crédito se ve afectado cuando su ex cónyuge no cumple con los pagos de las cuentas a su nombre, incluso las conjuntas. Usted puede emprender acciones legales contra el cónyuge que no acata la orden judicial de realizar los pagos de la cuenta. Sin embargo, para cuando llegue a los tribunales, es posible que su crédito ya se haya arruinado.
Resuelva la cuestión de los emisores de deuda antes del divorcio
Intente poner la deuda a nombre del cónyuge responsable antes de que la deuda se haga efectiva. Esto no será fácil y requiere que ambos trabajen juntos, pero el trabajo duro será necesario para que usted se libere de una deuda que no es suya. En el caso de las deudas de tarjetas de crédito, eso puede significar la transferencia de los saldos a otras tarjetas de crédito o la consolidación de los saldos con otro préstamo.
Los préstamos importantes, como las hipotecas y los préstamos para automóviles, son más difíciles y a menudo requieren la refinanciación del préstamo a nombre de una sola persona, es decir, la persona que se queda con el activo. Si el divorcio ya se ha consumado, el prestamista puede permitirte eliminar tu nombre del préstamo y sustituirlo por el de tu ex-cónyuge. Puede que tengas que mostrarles la sentencia de divorcio en la que se indica que tu ex-cónyuge es responsable de los pagos de la hipoteca. Si esto no funciona, hable con su abogado para que se venda el activo y el producto se utilice para pagar el préstamo para evitar el impago.
La quiebra de un ex-cónyuge podría afectarle a usted
Su ex-cónyuge puede optar por declararse en quiebra si no puede mantener los pagos de la deuda y otras obligaciones financieras. Sin embargo, su quiebra no le protege a usted a menos que se declare también. De hecho, las cosas podrían empeorar para usted si su ex se declara en quiebra
Cuando uno de los ex cónyuges se declara en quiebra para eliminar sus deudas conjuntas, esas deudas no se borran en el tribunal de quiebras. En cambio, la quiebra borra la responsabilidad de esa persona por la deuda. El acreedor perseguirá al deudor restante, el que no se declaró en quiebra, por el importe total de la deuda. A veces, la quiebra puede aparecer erróneamente en su informe de crédito, aunque usted no haya sido el que se declaró en quiebra.
Protéjase contra las deudas futuras
Tenga cuidado de no dejar cuentas conjuntas abiertas después del divorcio o incluso antes. Una tarjeta de crédito o una línea de crédito abierta es peligrosa. Su ex-cónyuge puede transferir los saldos de sus propias cuentas a las cuentas que usted tiene conjuntamente. En el caso de las cuentas de usuario autorizado, el acreedor sólo hace responsable de la deuda al titular principal de la cuenta. Sin embargo, el impago de la cuenta podría afectar al historial crediticio del usuario autorizado, ya que la cuenta también aparece en su informe de crédito. Una simple llamada telefónica puede resolver los problemas de los usuarios autorizados.
Para proteger su crédito, puede optar por pagar las deudas usted mismo y volver a los tribunales para que su ex cónyuge le pague. Esto puede ser caro, pero es la alternativa a perder su buen crédito. Tenga en cuenta que si paga esas deudas, es posible que nunca reciba el dinero de su ex cónyuge, incluso con una orden judicial. También puede declararse en quiebra, pero considérelo con cuidado, ya que la quiebra permanece en su informe crediticio durante 10 años.