Amerikkalaisen psykologiyhdistyksen mukaan noin 40-50 prosenttia yhdysvaltalaisista avioliitoista päättyy avioeroon. Riippumatta siitä, kuinka liioiteltu tuo tilasto on, totuus on, että monet avioliitot päättyvät. Puolison kanssa eroamiseen kuuluu myös avioeron aikana syntyneiden velkojen hoitaminen. Täydellisessä maailmassa kumpikin eroaa vastuullisena aiheuttamistaan veloista ja velat omissa nimissään. Valitettavasti tämä ihannetila voi olla saavuttamattomissa.
Oikeudellinen vastuu veloista
Yhteisomistusvaltiossa avioliiton aikana syntyneitä velkoja ei välttämättä jaeta sen mukaan, kumpi puolisoista velan otti. Sen sijaan voitte molemmat olla yhtä lailla vastuussa veloista, jotka vain toinen puoliso on luonut jopa toisen puolison tietämättä.
Toisissa osavaltioissa, oikeudenmukaisen osituksen osavaltioissa, tuomioistuin jakaa velkavastuun sen perusteella, kuka velan on aiheuttanut. Tyypillisesti velka kuuluu sille ex-puolisolle, jonka nimi siinä on. Silloin sinä olet vastuussa omasta velastasi ja puolisosi omasta velastaan.
Mikäli tuomioistuin jakaa velat miten tahansa, pankit odottavat silti, että maksat nimissäsi olevat velat. Alkuperäinen luottokortti- tai lainasopimus syrjäyttää avioeropäätöksen, ainakin pankin silmissä. Velkojen jakaminen voi aiheuttaa ongelmia silloin, kun puoliso on määrätty maksamaan velkaa, joka ei ole hänen nimissään tai joka on yhteisomistuksessa.
Esitettäköön, että exäsi on vastuussa maksuista luottokortista, joka on sinun nimissäsi. Luottokelpoisuutesi kärsii, kun ex-puolisosi ei pidä maksuja nimelläsi olevilla tileillä, edes yhteisillä tileillä. Voit ryhtyä oikeustoimiin puolisoa vastaan, joka ei noudata tuomioistuimen määräystä tilimaksujen suorittamisesta. Siihen mennessä, kun pääset oikeuteen, luottotietosi voivat kuitenkin olla jo pilalla.
Selvitä velan myöntäjät ennen avioeroa
Yritä saada velat vastuullisen puolison nimiin ennen kuin velka on lainvoimainen. Tämä ei ole helppoa ja vaatii teiltä molemmilta yhteistyötä, mutta kova työ on tarpeen, jotta pääset eroon velasta, joka ei ole sinun. Luottokorttivelkojen osalta tämä voi tarkoittaa saldojen siirtämistä toisille luottokorteille tai saldojen yhdistämistä toiseen lainaan.
Suuret lainat, kuten asuntolainat ja autolainat, ovat vaikeampia, ja ne edellyttävät usein lainan uudelleenrahoittamista vain yhden henkilön nimiin eli sen henkilön nimiin, joka pitää omaisuuden. Jos avioero on jo saatu päätökseen, lainanantaja voi sallia sinun poistaa nimesi lainasta ja korvata sen entisen puolisosi nimellä. Sinun on ehkä näytettävä heille avioeropäätös, jossa todetaan, että entinen puolisosi on vastuussa asuntolainan maksuista. Jos tämä ei onnistu, keskustele asianajajasi kanssa siitä, että omaisuus myytäisiin ja tuotto käytettäisiin lainan lyhentämiseen maksulaiminlyönnin estämiseksi.
Ex-puolisosi konkurssi voi vaikuttaa sinuun
Ex-puolisosi voi halutessaan hakeutua konkurssiin, jos hän ei kykene maksamaan velkojaan ja muita taloudellisia velvoitteitaan. Hänen konkurssinsa ei kuitenkaan suojaa sinua, ellet sinäkin tee konkurssia. Itse asiassa asiat voivat huonontua sinun kannaltasi, jos exäsi hakeutuu konkurssiin
Kun toinen ex-puoliso hakeutuu konkurssiin yhteisten velkojen poistamiseksi, näitä velkoja ei poisteta konkurssioikeudessa. Sen sijaan konkurssi pyyhkii pois kyseisen henkilön vastuun velasta. Velkoja vaatii velkaa koko velkasumman jäljellä olevalta velalliselta eli siltä, joka ei hakenut konkurssia. Joskus konkurssi voi virheellisesti päätyä luottotietoihisi, vaikka et itse hakenut konkurssia.
Suojaudu tulevilta veloilta
Ole varovainen jättäessäsi yhteisiä tilejä avoinna avioeron jälkeen tai jopa sitä edeltävästi. Auki jätetty luottokortti tai luottolimiitti on vaarallista. Ex-puolisosi voi siirtää saldoja omilta tileiltään teille yhteisesti kuuluville tileille. Tai hän voi kasvattaa saldoa ja jättää sinut maksamaan ostokset.
Valtuutetun käyttäjän tileillä luotonantaja pitää velasta vastuussa vain ensisijaista tilinomistajaa. Tilin maksamatta jättäminen voi kuitenkin vaikuttaa valtuutetun käyttäjän luottohistoriaan, koska tili mainitaan myös hänen luottotiedoissaan. Yksinkertainen puhelinsoitto voi ratkaista valtuutetun käyttäjän ongelmat.
Voidaksesi suojella luottotietojasi voit maksaa velat itse ja palata oikeuteen saadaksesi ex-puolisosi maksamaan ne takaisin. Tämä saattaa olla kallista, mutta se on vaihtoehto hyvän luottokelpoisuutesi menettämiselle. Ymmärrä, että jos maksat velat pois, et ehkä koskaan saa rahoja takaisin entiseltä puolisoltasi edes oikeuden päätöksellä. Vaihtoehtoisesti voit hakeutua konkurssiin, mutta harkitse sitä tarkkaan, sillä konkurssi pysyy luottotiedoissasi 10 vuotta.