Betterment vs. Wealthfront: Wealthment: Kumpi on paras sinulle?

Wealthfront ja Betterment ovat tunnettuja robo-neuvojien alalla hyvästä syystä. Näillä kahdella on kokemusta alalta ja ne ovat olleet edelläkävijöitä monissa ominaisuuksissa, joista on tullut robo-neuvojien vakio. Päällisin puolin Betterment ja Wealthfront näyttävät hyvin samankaltaisilta, mutta syvemmälle sukeltamalla paljastuu joitakin keskeisiä eroja, jotka voivat auttaa päättämään, kumpi sopii sinulle paremmin.

• Hyvä niille, jotka haluavat yhdistää kaikki finanssitilinsä nähdäksesi suuremman kokonaiskuvaa
• Suunniteltu ihmisille, jotka haluavat asettaa ja seurata tavoitteitaan
• Pääsy salkun luottolimiittiin niille, jotka ovat kiinnostuneita lainasta
• Jos sinulla on tili 100 $,000 tai enemmän, saat pääsyn lisäarvopapereihin

• Täydellinen henkilöille, jotka etsivät yksinkertaisuutta ja helppokäyttöisyyttä
• Hyvä niille, jotka haluavat maksimaalisen läpinäkyvyyden omaisuuseriinsä, joihin he ovat sijoittaneet
• Suunnittele niille, jotka haluavat asettaa ja suunnitella taloudellisia tavoitteita, kuten kodin ostamista
• Premium-paketti sopii erinomaisesti ihmisille, jotka haluaisivat käyttää todellista rahoitusneuvojaa

Tavoitteiden asettaminen

Wealthfrontin tavoitteiden suunnittelu on paras kaikista tänä vuonna tarkastelemistamme palveluista, jossa on hyvin konkreettisia tapoja ennakoida taloudellisia tarpeitasi. Jos yksi tavoitteistasi on ostaa talo, Wealthfront käyttää Redfinin ja Zillow’n kaltaisia kolmannen osapuolen lähteitä arvioidakseen, mitä se tulee maksamaan. Opiskelusuunnittelu on erittäin yksityiskohtaista, ja opetusministeriö ennustaa lukukausimaksuja ja kustannuksia tuhansissa yhdysvaltalaisissa yliopistoissa. Kojelauta näyttää kaikki varasi ja velkasi ja antaa sinulle nopean visuaalisen tarkistuksen tavoitteidesi saavuttamisen todennäköisyydestä. Voit jopa selvittää, kuinka kauan voit pitää sapattivapaata työstäsi ja matkustaa ja samalla toteuttaa muut tavoitteesi.

Bettermentissä on hyvin helposti seurattavat vaiheet tavoitteen asettamiseen, ja jokaista tavoitetta voi seurata erikseen. Varojen allokaatiosi näkyy renkaassa, jossa osakkeet ovat vihreän sävyisiä ja korkotulot sinisen sävyisiä. Jos olet jäämässä jälkeen asettamastasi tavoitteesta, sinua kannustetaan laittamaan enemmän sivuun. Nämä kannustimet voivat olla erityisen arvokkaita nuoremmille sijoittajille, joille eläkkeelle jääminen tai talon ostaminen on vielä kaukana ja näennäisesti vähemmän tärkeä taloudellinen prioriteetti.

Eläkesuunnittelu

Wealthfrontin eläkesuunnittelussa otetaan huomioon sosiaaliturvaennusteet. Kun kaikki rahoitustilisi, kuten IRA:t ja 401(k)s, ja mahdolliset muut sijoituksesi, kuten Coinbase-lompakko, on syötetty, Wealthfront näyttää sinulle kuvan nykytilanteestasi ja etenemisestäsi kohti eläkettä. Kaikki tämä voidaan tehdä puhumatta ihmisen kanssa. Heidän Path-suunnittelutyökalunsa avulla voit verrata ennustettuja eläketulojasi nykyisiin kulutustottumuksiisi, jotta näet, pystytkö säilyttämään elämäntyylisi myöhemmin.

Betterment kehottaa sinua myös liittämään tiliisi ulkoisia tilejä, kuten pankki- ja meklariomistuksia, sekä antamaan kokonaiskuvan varoistasi että helpottamaan käteissiirtoja sijoitussalkkuusi. Jokainen asettamasi tavoite voidaan sijoittaa eri strategiaan, joten pidemmän aikavälin tavoitteesi, kuten eläkkeelle jääminen, voi olla riskialttiimpi kuin lyhyemmän aikavälin tavoite, kuten talon käsirahan rahoittaminen.

Ominaisuudet ja saavutettavuus

Wealthfront ja Betterment vastaavat ominaisuuksiltaan hyvin toisiaan, mutta niissä on myös joitakin tärkeitä eroja. Kuten aiemmin mainittiin, Wealthfrontilla on joitakin lisätilityyppejä, joita Betterment ei tällä hetkellä tue. Tästä huolimatta suurin ero ominaisuuksissa on se, että Betterment tarjoaa sinulle inhimillisen vaihtoehdon (maksua vastaan), kun taas Wealthfront on vain digitaalinen perusasiakaspalvelua lukuun ottamatta.

Wealthfront:

• 529 college savings: Nämä tilit ovat harvinaisia robo-neuvojien keskuudessa. Palkkiot ovat hieman korkeammat, koska 529-suunnitelmat sisältävät hallintomaksun.
• Wealthfrontin käteistili: Wealthfront tarjoaa korollista käteistiliä ilman maksuja, rajoittamattomia siirtoja ja FDIC-vakuutuksen 1 miljoonaan dollariin asti. Korko riippuu Federal Funds -korkotasosta ja vaihtelee sen mukaisesti.
• Salkun luottolimiitti: Yli 25 000 dollarin tileillä on mahdollisuus käyttää luottolimiittiä suhteellisen alhaisella korolla. Luottotarkistusta tai luottotietovaikutusta ei ole, ja voit lainata enintään 30 % tilistäsi.
• PassivePlus-sijoittaminen: Wealthfrontin sääntöihin perustuvilla sijoitusstrategioilla pyritään maksimoimaan asiakkaan sijoitukset veromenetysten keräämisen avulla. Suuremmilla varallisuustasoilla (yli 100 000 dollaria) yhtiö tarjoaa osaketason veromenetysten korjuuta ja riskipariteettia. 500 000 dollarista ylöspäin strategia sisältää Smart Betan, joka painottaa salkun osakkeita älykkäämmin.

Betterment:

• Ilmaisia taloussuunnittelutyökaluja: Tuleva asiakas voi saada ilmaisen ja kattavan analyysin kaikista nykyisistä sijoituksistaan ennen tilin rahoittamista.
• Salkun ja tavoitteiden joustavuus: Alusta tarjoaa valmennusta ja muita tavoitteiden suunnitteluresursseja, kun taas tilin käyttöliittymä tukee vaikuttavaa salkun joustavuutta.
• Premium-suunnitelma: Asiakas voi puhua rahoitusneuvojan kanssa milloin tahansa ilmaiseksi premium-suunnitelmassa, jossa veloitetaan 0,40 %:n hallinnointipalkkio tavanomaisen 0,25 %:n palkkion sijaan.
• Säästöt ja sekkitilit: Betterment lanseerasi säästötilin maaliskuussa 2020.

Maksut

Maksujen osalta sekä Betterment että Wealthfront aloittavat hyvin edullisella 0,25 prosentin vuosimaksulla. On tärkeää muistaa, kuinka kilpailukykyinen tämä korko on verrattuna siihen, mitä olisit maksanut kymmenen vuotta sitten salkkusi hallinnoinnista. Robo-neuvojien joukossa on vain harvoja yrityksiä, jotka pystyvät alittamaan nämä kaksi yritystä hinnalla ja tarjoamaan samalla vertailukelpoista palvelua.

Bettermentillä on tarjolla kaksi suunnitelmaa: Digital-suunnitelma, jossa arvioidaan 0,25 prosentin vuosimaksu 0 dollarin vähimmäissaldolla, ja Premium-suunnitelma, jossa on 0,40 prosentin vuosimaksu ja 100 000 dollarin vähimmäissaldo. Digital-suunnitelma sisältää henkilökohtaista neuvontaa, automaattista tasapainottamista ja verosäästöstrategioita, kun taas Premium-suunnitelma tarjoaa myös neuvontaa Bettermentin ulkopuolella oleviin varoihin ja opastusta elämäntapahtumiin, kuten naimisiinmenoon, lapsen saamiseen tai eläkkeelle siirtymiseen.

Wealthfrontilla on yksi suunnitelma, jossa peritään 0,25 prosentin vuotuinen neuvontapalkkio, jonka vähimmäismäärä on 500 dollaria. Suuremmat tilit Wealthfrontissa oikeuttavat lisäpalveluihin. Yli 100 000 dollarin tilit ovat oikeutettuja osaketason veromenetysten korjuupalveluun, ja yli 500 000 dollarin tilit voivat valita Smart Beta -ohjelman, joka painottaa salkkusi omistukset uudelleen Wealthfrontin oman järjestelmän avulla.

Kummassakin yrityksessä on taustalla oleviin ETF-rahastoihin liittyviä hallinnointipalkkioita, jotka lisäävät kulujasi 0,10-0,25 prosentilla. Nämä ovat kuitenkin sinulle näkymättömiä, sillä ETF-tarjoajat arvioivat ne.

Salkut

Wealthfront ja Betterment noudattavat molemmat modernia portfolioteoriaa (MPT, Modern Portfolio Theory), jonka mukaan ne muodostavat hajautetun salkun eri omaisuusluokkia edustavista ETF-rahastoista.

Wealthfrontissa sijoitussalkkusi määrittelemiseksi sinulta kysytään muutama kysymys asenteestasi riskiä kohtaan ja siitä, milloin saattaisit mahdollisesti tarvita rahaa. Sinulle näytetään tarkka salkku ennen tilisi rahoittamista, mutta et voi muokata ennalta määritettyä salkkua lainkaan. Jos Wealthfront-sijoitustililläsi on yli 100 000 dollaria, voit valita ETF-salkkujen sijaan osakesalkun. Voit myös laittaa joitakin yrityksiä rajoituslistalle, jos et halua sijoittaa niihin.

Betterment tarjoaa viisi salkkutyyppiä, jotka perustuvat klassisen Modernin portfolioteorian (MPT) periaatteisiin ja/tai tiettyihin sijoitusteemoihin:

• Vakiosalkku, joka koostuu maailmanlaajuisesti hajautetuista osake- ja joukkovelkakirja-ETF:istä
• Yhteiskuntavastuullinen salkku, joka koostuu sellaisista osuuksista, jotka saavat hyvät pisteet ympäristö- ja sosiaalisista vaikutuksista. (Huomautus: sijoitukset eivät välttämättä täytä tämän teeman vakiovaatimuksia.)
• Goldman Sachs Smart Beta -salkku, joka pyrkii tuottamaan paremmin kuin markkinat
• Tuottopainotteinen, pelkästään joukkolainoja sisältävä salkku, joka koostuu BlackRockin ETF-rahastoista
• ”Joustava salkku”, joka on muodostettu vakiosalkun omaisuuseräluokista, mutta joka on painotettu käyttäjän mieltymysten mukaan

Tilit tasapainotetaan dynaamisesti uudelleen, kun ne poikkeavat aiotusta tavoiteallokaatiosta. Salkut muuttuvat konservatiivisemmiksi tavoitepäivämäärän lähestyessä, ja tavoitteena on lukita voitot ja välttää suuret tappiot. Asiakkaat arvostavat tätä automaattista uudelleenallokaatiota, koska useimmilla sijoittajilla ei ole aikaa tai omistautumista toteuttaa näitä tekniikoita itse.

Tax-Advantaged Investing

Wealthfront ja Betterment käsittelevät molemmat verovelvollisilla tileilläsi tapahtuvia kauppoja tax-loss harvestingin avulla. Menetelmät ovat todennäköisesti hyvin samankaltaisia, vaihtamalla vertailukelpoisia omaisuuseriä tappiota vastaan kompensoimaan voittoja muualla. Se sanoi, Wealthfront tarjoaa täyden whitepaperin, joka osoittaa, kuinka vankka heidän menetelmänsä on käsitellä verovelvollisia tapahtumia. Bettermentin selitys ja mahdollisesti myös palvelu on yksinkertaisempi.

Tietoturva

Kummallakin yrityksellä on tiukka tietoturva verkkoalustoillaan, ja ne tarjoavat kaksitekijätodennuksen sekä biometriset kirjautumiset mobiilisovelluksissaan.

Wealthfront on Securities Investor Protection Corporationin (SIPC) jäsen, ja asiakastilit on suojattu enintään 500 000 dollariin asti. Sivustolla on itse asiassa artikkeli siitä, miksi SIPC-vakuutus ei suojaa sijoittajia niin kuin he luulevat, mutta yhtiöllä on silti vakuutusturva hallussaan. Heidän kauppansa selvitetään RBC Correspondent Services -yrityksessä, joka on kanadalainen yritys, joka keskittyy varallisuudenhoitoon ja finanssineuvojiin, pikemminkin kuin selvitysyrityksiin, jotka palvelevat meklareita/diilereitä, joilla on hyvin aktiivisia kauppiaita.

Bettermentillä ei ole suoraan SIPC-vakuutusta, mutta kaupat selvitetään Apex Clearingin kautta, jolla on käytössä riskienhallintatyökaluja. Bettermentin asiakkaat eivät tee riskialttiita kauppoja, eikä marginaalilainaa tarjota, joten on epätodennäköistä, että SIPC:n lisäsuojaukselle olisi tarvetta. Jos tililläsi on kuitenkin yli 500 000 dollaria tai jos sinulla on yli 250 000 dollaria käteistä Betterment Cash Reserve -tililläsi, voit harkita ylimääräisten varojen siirtämistä yritykselle, jolla on lisävakuutus.

Asiakaspalvelu

Wealthfront tarjoaa asiakastukipuhelinlinjan maanantaista perjantaihin klo 8-17, jos tarvitset apua unohtuneen salasanan kanssa. Useimpiin Wealthfrontin Twitter-tilillä esitettyihin tukikysymyksiin vastataan suhteellisen nopeasti, vaikka näimmekin yhden, jossa vastauksen saaminen kesti yli viikon.

Bettermentin asiakaspalvelu on käytettävissä kello 9.00-18.00 itäistä aikaa maanantaista perjantaihin. Voit myös saada apua taloussuunnittelijoilta milloin tahansa, jos sinulla on Premium-tili, mutta jos sinulla on perustili, maksat 199-299 dollarin maksun, jos haluat konsultoida suunnittelijaa.

Kumpikaan yritys ei tarjoa verkkokeskustelua asiakastukea varten.

Mielipiteemme

Wealthfront ja Betterment olivat hyvin lähellä toisiaan rankingissamme. Keskeisiä eroja ovat mahdollisuus saada inhimillinen neuvonantaja korkeampiin tilipalkkioihin Bettermentin kautta, ylimääräiset tilityypit Wealthfrontilla ja 500 dollarin ero siinä, mitä tilin aloittaminen vaatii.

Yleisesti ottaen Betterment on paras vaihtoehto aloitteleville sijoittajille siinä mielessä, että alkuun pääsemiseen ei tarvita paljoa ja saat inhimillistä tukea vielä matalalla 0,40 %:n maksulla. Wealthfront sen sijaan vaikuttaa paremmalta vaihtoehdolta sijoittajille, jotka eivät tunne tarvetta inhimilliselle kädenojennukselle. Wealthfrontin menetelmät on esitelty laajasti, joten suhteellisen kokenut sijoittaja voi olla hyvin tyytyväinen luopuessaan inhimillisestä vaihtoehdosta. Lisäksi palvelu paranee hallinnoitavan varallisuutesi kasvaessa, sillä lisäkerroksia hajauttamiseen ja salkunhoitoon tulee automaattisesti 100 000 ja 500 000 dollarin kohdalla ilman, että palkkiot nousevat.

Siitä huolimatta, että Betterment voi olla paras vaihtoehto, jos sinulla ei ole käteistä rahaa aloittaessasi, Wealthfront on viime kädessä pitkällä tähtäimellä parempi palvelu.