Miten ostat ensiasunnon

Ensimmäisen asunnon ostamista pidetään yhtenä suurimmista virstanpylväistä – niin elämässä kuin taloudessakin. Se on suuri sitoumus, ja on hyvin mahdollista, että tämä on suurin ostos, jonka olet tähän mennessä tehnyt.

Valmistautuessasi tähän, tässä ovat vaiheet, joita sinun tulee noudattaa ostaessasi ensimmäistä kotiasi.

Määrittele, oletko valmis ostamaan kodin

Ensin sinun tulee määrittää, oletko valmis ostamaan kodin. Asunnon omistaminen on paljon kalliimpaa kuin vuokraaminen, koska olet vastuussa lisäkustannuksista, kuten kodin korjauksista, yleishyödyllisistä palveluista, roskien noudosta, vedestä ja sähköstä.

Sinun on myös maksettava kotiisi liittyvät verot ja vakuutukset. Nämä kustannukset kasaantuvat nopeasti, ja jos et ole taloudellisesti valmistautunut, saatat joutua huonoon asemaan.

Harkitse veloista eroon pääsemistä (tai ainakin velkojen vähentämistä) ja hätärahaston säästämistä ennen kuin ostat ensimmäisen asuntosi. Etsi keinoja vähentää korkeakorkoista luottokorttivelkaa ennen asunnon ostamista. Vaikka ystävät tai perhe saattavat painostaa sinua ostamaan asunnon, voi olla taloudellisesti järkevää odottaa, kunnes olet todella valmis.

Aloita lainaostokset

Vähemmistö ihmisistä tarvitsee lainaa asunnon ostoa varten. Monissa tapauksissa on järkevää saada ennakkohyväksyntä asuntolainaa varten ennen kuin aloitat asuntokaupat. Ennakkohyväksyntä voi antaa sinulle käsityksen siitä, kuinka paljon sinulla on varaa.

Jos haluat enemmän vaihtoehtoja, harkitse asuntolainameklarin käyttöä. Asuntolainameklarin avulla sinulla on pääsy useisiin eri lainayhtiöihin ja -ohjelmiin. Tämä voi auttaa sinua löytämään sinulle parhaat korot.

Pienellä paikallisella pankillasi tai luottoyhdistykselläsi voi kuitenkin olla vaihtoehtoja, jotka säästävät myös rahaa.

Löydä parhaat maksuvaihtoehdot ja lainatyypit

Kun kyse on asuntolainastasi, saatat yllättyä erilaisista saatavilla olevista lainatyypeistä ja maksuvaihtoehdoista. ARM:n ja PMI:n kaltaisten termien tarkastelu voi käydä ylivoimaiseksi. Pieni tutkimus voi kuitenkin auttaa sinua eteenpäin.

Jotkut ostajat valitsevat 15- tai 20-vuotisen lainan, koska laina-aika on lyhyempi ja voit ehkä lukita alhaisen koron. Toisaalta syy siihen, miksi 30-vuotiset lainat ovat niin suosittuja, liittyy siihen, että pidempi laina-aika tarkoittaa yleensä pienempää kuukausimaksua. Korko saattaa olla hieman korkeampi, mutta maksut ovat yleensä helpommin hallittavissa.

Säädettäväkorkoiset vs. kiinteäkorkoiset asuntolainat

Säädettäväkorkoisen asuntolainan kohdalla voit odottaa, että korko vaihtelee ajan myötä. Alkuperäinen korko on alhaisempi, mutta vaarana on, että korko nousee markkinaolosuhteiden muuttuessa – tämä tarkoittaa korkeampaa kuukausimaksua.

Toisaalta kiinteäkorkoinen asuntolaina pysyy samana riippumatta siitä, mitä taloudessa tai markkinoilla tapahtuu. Näin kuukausimaksusi pysyy vakaana, ja se voi helpottaa suunnittelua. Sinulla on kuitenkin riski jäädä paitsi, jos korot laskevat. Jos korot kuitenkin laskevat tarpeeksi, voi olla mahdollista tehdä jälleenrahoitus alhaisempaan korkoon ja saada säästöt irti.

Pidä käsiraha valmiina

Esimaksu voi pienentää velkasi määrää, mikä vähentää myös kulujasi. Ymmärrä kuitenkin, että jos maksat käsirahaa alle 20 % asunnon hinnasta, saatat joutua maksamaan yksityisen kiinnitysvakuutuksen (PMI). Vaikka et tarvitse 20 %:n käsirahaa menestyäksesi asunnon omistamisessa, voi olla hyvä ajatus ottaa huomioon PMI:n kustannukset ostaessasi asuntoa.

Voi olla, että harkitset luovaa rahoitusta käsirahan kattamiseksi, mutta sinun on syytä olla varovainen näitä valintoja tehdessäsi. Haluat kerryttää varallisuutta asuntosi oston myötä. Jos teet väärän valinnan, voit päätyä vahingoittamaan itseäsi taloudellisesti.

Ole rehellinen siitä, mihin sinulla on varaa

Sinun on myös määritettävä, kuinka paljon asuntoa sinulla on todella varaa. Hyvä nyrkkisääntö on pitää asuntolainasi verojen ja vakuutusten kanssa 25-30 prosentissa tuloistasi. Toiset asiantuntijat neuvovat, että asuntosi saa maksaa enintään kaksi ja puoli kertaa vuosipalkkasi verran.

Jos käytät liikaa asuntolainaan, et ehkä pysty täyttämään päivittäisiä velvoitteitasi saati säästämään eläkettä varten. Pienempi talo voi olla mielenrauhan arvoinen. Jos sinulla on velkaa (luottokortti- tai opintolainavelkaa), pienempi asuntomaksu voi olla erityisen hyvä ajatus.

Etsi hyvä kiinteistönvälittäjä

Kun olet selvittänyt, kuinka paljon voit oikeasti kuluttaa ja olet saanut ennakkohyväksynnän asuntolainaa varten, etsi hyvä kiinteistönvälittäjä. Kiinteistönvälittäjäsi tulisi kuunnella tarkkaan toiveitasi ja tarpeitasi. Hän voi antaa suosituksia tai selittää markkinoita auttaakseen sinua löytämään kodin, joka sopii tarpeisiisi ja johon sinulla on varaa.

Kun teet tarjouksen, kiinteistönvälittäjän pitäisi pyrkiä neuvottelemaan ehdot, joihin olet tyytyväinen. Hän voi myös opastaa sinua paperityössä ja prosessissa, jota tarvitaan onnistuneeseen kaupantekoon.

Pyydä kotitarkastus

Kun olet löytänyt itsellesi sopivan kodin, varmista, että teet perusteellisen kotitarkastuksen. Tämä eroaa arviosta. Sinun kannattaa maksaa kotitarkastus. Kotitarkastaja etsii kodin piileviä ongelmia ennen kuin ostat sen.

Kotitarkastuksen avulla saat tietää kaikista ongelmista, jotka voivat estää sinua ostamasta asuntoa. Tällaisia voivat olla esimerkiksi home, termiitit, perustaongelmat tai katto, joka on vaihdettava. Tarkastus voi säästää myöhemmin tuhansia korjauskustannuksia.

Lisäksi voit ehkä neuvotella alhaisemmasta hinnasta, jos tiedät, että koti tarvitsee suuria korjauksia. Harkitse riippumatonta kotitarkastusta, joka on erillinen siitä, jonka kodinomistajat ovat teettäneet.

Monissa tapauksissa kotitarkastuksen tulokset voivat olla peruste vetäytyä kaupasta menettämättä vakuusrahojasi.

Ole kärsivällinen pesänselvityksen aikana

Kun olet tehnyt tarjouksen asunnosta ja tarjous on hyväksytty, siirryt pesänselvitykseen. Escrow haltija työskentelee varmistaakseen, että kaikki asiakirjat, rahat ja muut tarvittavat tiedot ovat asianmukaisesti valmisteltu ennen kuin suljet. Escrow on perustettu suojaamaan ostajaa, myyjää ja lainanantajaa. Escrow-menettelyn loppuunsaattaminen voi viedä aikaa useista tekijöistä riippuen. Ei ole harvinaista, että sulkemispäivä on kolmesta viiteen viikkoa tulevaisuudessa.

Sulje ja muuta sisään

Kun sulkemispäivä koittaa, tulet paikalle ja allekirjoitat viimeiset paperit. Escrow-agentti vapauttaa varat kaikille asianmukaisille osapuolille.

Kun olet sulkenut asuntosi, on aika muuttaa sisään. Voit maalata, purkaa tavarat ja nauttia uudesta kodistasi.

Varmista, että muutat osoitteesi pankkiin ja muihin tileihisi. Voit myös määrittää yleishyödylliset palvelut ja irtisanoa vanhat. Näin säästät aikaa ja rahaa, koska vältyt myöhästymismaksuilta. Jotkut yhtiöt luopuvat asennusmaksuista, jos siirrät vanhan tilisi uuteen osoitteeseesi.

Päivittänyt Rachel Morgan Cautero.