Selon l’American Psychological Association, environ 40 à 50 % des mariages américains se terminent par un divorce. Peu importe à quel point cette statistique est exagérée, la vérité est que de nombreux mariages se terminent. Se séparer de son conjoint signifie notamment s’occuper des dettes contractées pendant le divorce. Dans un monde parfait, les deux personnes s’en vont responsables des dettes qu’elles ont créées et avec ces dettes à leur propre nom. Malheureusement, cet état idéal peut être inaccessible.
Responsabilité légale des dettes
Dans un état de communauté de biens, les dettes créées pendant le mariage ne seront pas nécessairement divisées selon le conjoint qui les a contractées. Au lieu de cela, vous pouvez tous les deux être également responsables des dettes qu’un seul conjoint a créées, même à l’insu de l’autre conjoint.
Dans d’autres États, les États de distribution équitable, le tribunal attribuera la responsabilité de la dette en fonction de la personne qui l’a contractée. Généralement, la dette appartient à l’ex-conjoint dont le nom y figure. Cela vous laisserait à la charge de votre dette et votre conjoint à la charge de la sienne.
Quel que soit le mode de répartition de la dette par le tribunal, les banques s’attendent toujours à ce que vous payiez les dettes à votre nom. Le contrat de carte de crédit ou de prêt initial prévaut sur un jugement de divorce, du moins aux yeux de la banque. La division des dettes peut créer un problème lorsqu’un conjoint a reçu l’ordre d’effectuer des paiements sur une dette qui n’est pas à son nom ou qui est détenue conjointement.
Disons que votre ex est responsable des paiements sur une carte de crédit qui est à votre nom. Votre crédit est affecté lorsque votre ex-conjoint ne respecte pas les paiements sur les comptes à votre nom, même les comptes conjoints. Vous pouvez intenter une action en justice contre le conjoint qui ne se conforme pas à l’ordonnance du tribunal d’effectuer les paiements sur le compte. Cependant, le temps que vous vous rendiez au tribunal, votre crédit peut déjà avoir été ruiné.
Séparer les émetteurs de dettes avant le divorce
Tenter d’obtenir la dette au nom du conjoint responsable avant que la dette ne soit finalisée. Cela ne sera pas facile et nécessite que vous travailliez tous les deux ensemble, mais le travail acharné sera nécessaire pour vous tirer d’affaire pour une dette qui n’est pas la vôtre. Pour les dettes de cartes de crédit, cela peut signifier transférer les soldes sur d’autres cartes de crédit ou consolider les soldes avec un autre prêt.
Les prêts importants comme les prêts hypothécaires et les prêts automobiles sont plus difficiles et nécessitent souvent le refinancement du prêt au nom d’une seule personne, c’est-à-dire la personne qui garde le bien. Si le divorce a déjà été prononcé, le prêteur peut vous permettre de retirer votre nom du prêt et de le remplacer par celui de votre ex-conjoint. Vous devrez peut-être lui montrer le jugement de divorce indiquant que votre ex-conjoint est responsable des paiements hypothécaires. Si cela ne fonctionne pas, parlez à votre avocat de la possibilité de faire vendre le bien et d’utiliser le produit de la vente pour rembourser le prêt afin d’éviter le défaut de paiement.
La faillite d’un ex-conjoint pourrait vous affecter
Votre ex-conjoint peut choisir de faire faillite s’il ne peut pas respecter les paiements de la dette et les autres obligations financières. Cependant, sa faillite ne vous protège pas, à moins que vous ne déposiez également votre dossier. En fait, les choses pourraient empirer pour vous si votre ex dépose une faillite
Lorsqu’un ex-conjoint dépose une faillite pour éliminer leurs dettes conjointes, ces dettes ne sont pas effacées par le tribunal des faillites. Au contraire, la faillite efface la responsabilité de cette personne à l’égard de la dette. Le créancier poursuivra le débiteur restant, celui qui n’a pas fait faillite, pour le montant total de la dette. Parfois, la faillite peut se retrouver par erreur sur votre dossier de crédit, même si ce n’est pas vous qui avez fait faillite.
Protégez-vous contre les dettes futures
Soyez prudent lorsque vous laissez des comptes conjoints ouverts après le divorce ou même avant celui-ci. Une carte de crédit ou une ligne de crédit laissée ouverte est dangereuse. Votre ex-conjoint peut transférer les soldes de ses propres comptes sur les comptes que vous détenez conjointement. Ou encore, il peut faire grimper le solde en vous laissant payer les achats.
Dans le cas des comptes d’utilisateurs autorisés, le créancier ne tient que le titulaire principal du compte responsable de la dette. Cependant, le non-paiement du compte pourrait affecter les antécédents de crédit de l’utilisateur autorisé puisque le compte figure également sur son rapport de crédit. Un simple appel téléphonique peut résoudre les problèmes de l’utilisateur autorisé.
Pour protéger votre crédit, vous pouvez choisir de payer les dettes vous-même et retourner au tribunal pour que votre ex-conjoint vous rembourse. Cela peut être coûteux, mais c’est l’alternative à la perte de votre bon crédit. Sachez que si vous payez ces dettes, il se peut que vous ne puissiez jamais récupérer l’argent de votre ex-conjoint, même avec une ordonnance du tribunal. Vous pouvez également déposer une demande de faillite, mais réfléchissez-y bien, car la faillite reste sur votre dossier de crédit pendant 10 ans.