Assicurazione sanitaria per i liberi professionisti

I liberi professionisti e i lavoratori autonomi non hanno un datore di lavoro che possa offrire loro un’assicurazione sanitaria. Tuttavia, i freelance hanno ancora una serie di opzioni di assistenza sanitaria. Ci sono organizzazioni locali, nazionali e industriali che forniscono un’assicurazione sanitaria di gruppo per i freelance.

L’Affordable Care Act (Obamacare) ha anche reso le cose più facili per i lavoratori autonomi e i freelance, creando un mercato dove chiunque può iscriversi a un piano sanitario. Questa è spesso l’opzione migliore per i freelance. Se hai meno di 26 anni, puoi anche rimanere sull’assicurazione di un genitore, grazie all’Affordable Care Act.

Se stai lasciando un datore di lavoro che ha almeno 20 dipendenti, dovresti anche essere in grado di mantenere la stessa politica assicurativa che avevi con il tuo datore di lavoro. Si convertirà in un piano individuale attraverso il programma COBRA, che poi pagherete per conto vostro. Però sarà probabilmente costoso. I datori di lavoro normalmente aiutano a pagare l’assistenza sanitaria e questa opzione richiederebbe di coprire l’intero piano da soli. Come libero professionista, l’industria in cui lavorate può anche avere organizzazioni professionali che aiutano i lavoratori a ottenere la copertura sanitaria di gruppo.

A prescindere da come ottenete l’assicurazione sanitaria, un buon modo per iniziare la vostra ricerca è semplicemente rivedere le basi dell’assicurazione sanitaria. Soprattutto se in precedenza avevate una copertura sanitaria attraverso un datore di lavoro, potreste aver avuto costi assicurativi ridotti, o potreste aver avuto dei vantaggi che non vi siete resi conto di aver ricevuto, come la possibilità di pagare i vostri premi di assicurazione sanitaria con denaro al netto delle tasse.

In questo articolo:

• I freelance possono aderire all’assicurazione sanitaria del coniuge o dei genitori

• Come l’Affordable Care Act aiuta i freelance e gli autonomie i lavoratori autonomi

• Copertura Cobra per i freelance

• Avere un’assicurazione sanitaria attraverso il sindacato dei freelance

• Medicaid per i lavoratoricon un basso reddito

• Assicurazione sanitaria accessibile per i lavoratori autonomi

• I freelance dovrebbero aprire un conto di risparmio sanitario (HSA)?

I liberi professionisti possono unirsi all’assicurazione sanitaria del coniuge o dei genitori

Se sei sposato, potresti essere in grado di unirti al piano del tuo coniuge. Molti datori di lavoro permettono ai lavoratori di aggiungere un coniuge al loro piano di assicurazione sanitaria. Tuttavia, dovreste guardare i dettagli del piano del datore di lavoro per capire quanto questo costerebbe. Quasi sempre aumenterà i tuoi premi mensili, spesso di molto. Alcuni datori di lavoro applicano anche un supplemento se un dipendente aggiunge un coniuge che potrebbe ricevere la copertura dal proprio datore di lavoro (anche se questo probabilmente non è un problema se un coniuge è un lavoratore autonomo). Potreste anche essere in grado di unirvi al piano di un partner domestico.

Se avete meno di 26 anni, un’altra opzione è quella di rimanere nel piano dei vostri genitori. L’Affordable Care Act permette ai giovani adulti di rimanere nel piano dei genitori anche se i genitori non li dichiarano più come dipendenti, non vivono con i genitori, hanno un lavoro a tempo pieno che offre un’assicurazione sanitaria, o se sono sposati.

Come l’Affordable Care Act aiuta i liberi professionisti e i lavoratori autonomi

L’Affordable Care Act, chiamato anche ACA o Obamacare, ha creato un mercato dell’assicurazione sanitaria dove gli individui possono ottenere la copertura assicurativa per se stessi e le loro famiglie. Questa è un’opzione indipendentemente dal tipo di impiego che avete.

Per ottenere un piano sanitario attraverso l’ACA, è necessario ottenere un piano durante il periodo di iscrizione aperta. L’iscrizione aperta federale dura dal 1 novembre al 15 dicembre di ogni anno. Potete iscrivervi a un piano durante quel periodo e poi la vostra copertura inizierà il 1 gennaio e vi coprirà per l’anno solare.

(Vedi quali stati pagano di più per Obamacare.)

Potreste anche qualificarvi per l’iscrizione speciale se sperimentate un evento di vita importante, come un matrimonio, un divorzio, la nascita di un bambino, o la perdita di un lavoro. Un evento che vi qualifica per l’iscrizione speciale è noto come un evento di vita qualificante. Quindi, se attualmente avete un lavoro a tempo pieno e decidete di lasciarlo per diventare freelance, vi qualificherete per l’iscrizione speciale.

I piani di assicurazione sanitaria disponibili attraverso il mercato offrono tutti le stesse prestazioni sanitarie essenziali, ma il vostro premio mensile e altri prezzi possono variare a seconda di dove vivete. Ecco una guida stato per stato per l’iscrizione aperta per iniziare, non importa dove vivi.

Copertura Cobra per i liberi professionisti

Come detto, ti qualificherai per l’iscrizione speciale se lasci il tuo lavoro e hai bisogno di una copertura individuale. Ma se volete mantenere il vostro piano sponsorizzato dal datore di lavoro, potreste essere in grado di usare il COBRA.

COBRA, che sta per Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, è un programma che permette ai dipendenti di mantenere il loro piano di assicurazione sanitaria sponsorizzato dal datore di lavoro quando lasciano il loro lavoro, sia volontario che non. Funziona convertendo un piano di gruppo in un piano individuale. Il fornitore di assicurazione del tuo datore di lavoro dovrebbe essere in grado di consigliarti sulla tua idoneità e sul costo della copertura COBRA.

La nota principale della copertura COBRA è che è costosa. Il tuo datore di lavoro di solito sovvenziona la copertura sanitaria per te, il che significa che il costo che paghi non è l’intero costo di un piano. Se scegli di usare la copertura COBRA, dovrai pagare il prezzo pieno del piano, più una tassa amministrativa del 2%. Questo finirà per costarvi centinaia di dollari in più al mese, quindi può essere solo un’opzione a breve termine.

Anche se vi piace il piano assicurativo del vostro datore di lavoro, assicuratevi di confrontare il costo completo della copertura COBRA con il costo di altri piani sul mercato. Parlate con il fornitore dell’assicurazione del vostro datore di lavoro per saperne di più su quanto costerebbe la copertura COBRA. Subito dopo aver lasciato il lavoro, dovreste anche ricevere una lettera dall’assicuratore che spiega come funziona il piano COBRA e quanto è esattamente il premio mensile.

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Avere un’assicurazione sanitaria attraverso il sindacato dei freelance

Il sindacato dei freelance fornisce piani di assicurazione sanitaria specifici per i freelance. Può anche fornirvi la copertura dentaria, l’assicurazione sulla vita e l’assicurazione per l’invalidità. Puoi saperne di più visitando freelancersunion.org.

Similmente, alcune professioni hanno associazioni o sindacati a cui possono aderire lavoratori autonomi e lavoratori. Diventare membro di una di queste associazioni professionali potrebbe darti accesso a un piano sanitario di gruppo, simile a quello che puoi ottenere attraverso un datore di lavoro regolare. Potreste vedere questi piani chiamati piani sanitari di associazione (AHP).

In alcune aree, la Camera di Commercio locale potrebbe anche offrire un’assicurazione sanitaria di gruppo per i liberi professionisti e i lavoratori autonomi.

Medicaid per i lavoratori autonomi con un basso reddito

Medicaid è un programma di assicurazione sanitaria disponibile per famiglie e individui a basso reddito che hanno bisogno di aiuto per pagare le cure sanitarie. Ogni stato gestisce e (con l’aiuto del governo federale) finanzia il proprio programma Medicaid. Questo significa che i requisiti di idoneità possono essere diversi a seconda di dove si vive.

Di regola, però, chiunque faccia fino al 133% del livello di povertà federale, chiamato anche linee guida di povertà federale, potrebbe qualificarsi. Al fine di qualificarsi per Medicaid nel 2021, utilizzare il livello di povertà federale del 2020: 12.760 dollari per un individuo in tutti gli stati, ad eccezione di Alaska e Hawaii, che hanno livelli leggermente superiori. Se sei idoneo, puoi fare domanda per Medicaid in qualsiasi momento dell’anno. Il sito web Medicaid del vostro stato e healthcare.gov avranno maggiori informazioni sull’idoneità nella vostra zona.

Verificate se avete i requisiti per Medicaid con la nostra guida Stato per Stato a Medicaid.

Assicurazione sanitaria accessibile per i lavoratori autonomi

Se non potete permettervi un piano di assistenza sanitaria ma non avete i requisiti per Medicaid, potete qualificarvi per un sussidio di assicurazione sanitaria. I sussidi abbassano il costo dell’assistenza sanitaria per gli individui a basso reddito. In particolare, il vostro reddito familiare deve essere inferiore al 400% delle linee guida di povertà federale.

Ci sono due tipi principali di sussidi. Il credito d’imposta avanzato sui premi (APTC) aiuta abbassando il costo dei vostri premi mensili. I crediti d’imposta funzionano restituendovi una certa quantità di denaro quando presentate la vostra dichiarazione dei redditi. Tuttavia, puoi anche scegliere di ottenere crediti d’imposta sui premi durante l’anno in modo da poterli applicare direttamente ai tuoi premi mensili. L’altro sussidio da considerare è una riduzione dei costi di condivisione (CSR). Le CSR aiutano in più modi che i vostri premi, abbassando anche i vostri costi di copay, coinsurance, e deducibili.

Quanto di un credito potete ottenere dipende da dove vivete, dal vostro reddito annuale, e da qualcosa chiamato il secondo più basso piano Silver. Leggete di più sul secondo piano Silver di costo più basso per vedere se vi qualificate per una sovvenzione e quanto di una sovvenzione potete ottenere.

Scopri di più su come ottenere un’assicurazione sanitaria accessibile.

I freelance dovrebbero aprire un conto di risparmio sanitario (HSA)?

Non importa quale piano di assicurazione sanitaria avete, avrete alcune spese di tasca propria. Un modo per aiutare a pagare le spese mediche è un conto di risparmio sanitario (HSA). Gli HSA ti permettono di fare dei contributi al lordo delle tasse, il che significa che non paghi l’imposta sul reddito, e poi puoi usare i soldi nel tuo HSA per qualsiasi spesa medica qualificata.

Non puoi pagare il tuo premio assicurativo usando i soldi dell’HSA, ma puoi usare quei fondi per pagare le spese e le franchigie. Si può anche pagare per una serie di articoli come la soluzione di contatto, farmaci da prescrizione, alcuni articoli da banco, e spese dentistiche o di visione.

Non tutti i piani permettono di aprire un HSA, però. Dovrai avere un piano sanitario ad alta deducibilità (HDHP) per poter usare un HSA. Questi piani hanno un’alta deducibilità, il che significa che potresti pagare di più se ti ammali, ma i premi sono più bassi e gli individui sani possono risparmiare denaro nel lungo periodo. Non tutti i datori di lavoro offrono questi piani, ma sono disponibili sul mercato per i lavoratori autonomi.

Leggi di più su chi dovrebbe avere un HSA e quali spese mediche copre un HSA.

L’assicurazione sanitaria e l’assicurazione sulla vita lavorano insieme per offrire protezione finanziaria.

L’assicurazione sanitaria può pagare le tue spese mediche. L’assicurazione sulla vita mantiene i vostri cari integri dopo la vostra morte.