Acquistare una casa sarà uno degli acquisti più costosi che farai mai. Anche con un budget limitato, è possibile farlo funzionare. Si può risparmiare per un aumento delle rate mensili del mutuo. Si può anche andare in con poco o nessun pagamento verso il basso dal momento che ci sono programmi disponibili per la prima volta homebuyers.
Considera i costi extra
Una rata extra del mutuo è già abbastanza costosa, ma ci sono altri fattori da considerare, come:
- I tuoi pagamenti di capitale e interessi
- Assicurazione del proprietario della casa
- Tasse dell’ACI
- Assicurazione privata del mutuo
- Tasse sulla proprietà
- Fatture e pagamenti delle utenze
Questo include altri pagamenti sulla tua casa principale. Se la vostra seconda casa non sarà la vostra residenza primaria, dovrete aggiungere i costi per un manager della casa e altri interventi di manutenzione che non sarete in grado di fare da soli.
Tuttavia, se avete i soldi da mettere per un’altra casa e tutti i suoi costi correlati, allora potreste avere un tempo facile per ottenere un altro mutuo. Se stai lottando per trovare i fondi extra, potresti voler mettere in pausa i tuoi piani.
Guarda il mercato
Dove stai pensando di comprare la tua prossima casa? I mercati immobiliari caldi significano che la domanda sarà molto più alta che nei quartieri tranquilli. Cercate di trovare un agente immobiliare utile o un broker che abbia familiarità con i quartieri che vi interessano. Considerate un broker che vi dica se il vostro budget è in linea con quello che potrete permettervi. Inoltre, potresti volere qualcuno che vive e lavora nella comunità che stai esplorando.
Se il mercato tende al rialzo, potrebbe essere più costoso acquistare una nuova casa. Questo significa che comprare una casa con un acconto più basso – o nessuno – potrebbe non funzionare per voi. Potresti voler avere qualche posto di riserva da esplorare o pensare di posticipare una seconda casa.
Fai il calcolo dell’acconto
Se hai trovato una proprietà che ti interessa, valuta quali sarebbero i pagamenti mensili se non mettessi alcun denaro in anticipo rispetto a quelli che metteresti in anticipo. Se siete a vostro agio con le cifre nella colonna “senza soldi giù”, le vostre possibilità di evitare un acconto possono aumentare.
Potreste anche provare a far rotolare il vostro potenziale acconto nel costo finale della casa. Molti prestatori lo fanno anche con le prime case. Tuttavia, i tassi di interesse e le tasse possono far salire i vostri pagamenti mensili. Assicuratevi di potervi permettere questi costi.
Senza un acconto, dovrete pagare l’assicurazione ipotecaria privata. Con l’aumento della rata del mutuo e il costo aggiunto del PMI, una seconda casa può essere più costosa di quanto tu abbia realizzato. Potete cancellare la PMI dopo aver raggiunto il 20% di equità nella vostra casa. Oppure puoi evitare il PMI se hai un acconto del 20%.
Sfogliare diversi prestiti e prestatori
Un prestito convenzionale richiede un acconto del 20%, ma non è l’unico tipo di prestito disponibile quando stai cercando una seconda casa da comprare.
Finanziamento del patrimonio netto: Usate una linea di credito di equità domestica (HELOC) o un prestito di equità domestica sulla vostra prima proprietà da mettere verso la vostra seconda. Entrambi vi permettono di prendere in prestito denaro contro l’equità esistente nella vostra casa. Ma tenete a mente che a causa delle leggi fiscali attuate nel 2018, non è possibile scrivere l’interesse che si paga attraverso un prestito di equità domestica o HELOC a meno che non sia utilizzato sulla casa da cui si è preso in prestito.
Rifinanziamento cash-out: Cash-out refinance è quando si prende un nuovo prestito per sostituire quello vecchio, usando l’equità nella vostra casa per incassare. I nuovi termini di solito includono un tasso di interesse più basso o termini di rimborso più lunghi, che potrebbero abbassare i vostri pagamenti mensili. Potreste usare i soldi del “cash out” per aiutare a finanziare la vostra seconda casa.
Programmi sostenuti dal governo: I prestiti FHA sono principalmente per mutui singoli. Cioè, non per case multiple per singoli mutuatari. Ma se soddisfi i requisiti di idoneità, potresti qualificarti. Anche i prestiti VA e USDA sono disponibili, ma sono limitati in base al tuo background e a dove stai cercando di comprare.
Per vedere se hai i requisiti, contatta i singoli prestatori o completa i moduli di prequalificazione. Questi ti daranno un’idea migliore di quali istituti di credito lavoreranno con te anche se non hai un acconto.
La linea di fondo
Stai cercando di comprare una seconda casa senza un acconto? Per quanto possa sembrare scoraggiante, ci sono modi per comprare una seconda casa senza un acconto. Oppure si può lavorare sulla costruzione del vostro acconto in alcuni modi diversi prima di saltare a bordo. Esamina le tue opzioni, calcola il tuo acconto e considera più di un prestatore prima di prendere la tua decisione
Consigli per l’acquisto di una casa
- È importante avere la squadra giusta sul posto quando si acquista una casa. Un agente immobiliare o un broker è importante, ma ce ne sono altri di cui potresti aver bisogno. Trovare il giusto consulente finanziario che si adatti alle tue esigenze non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti mette in contatto con i consulenti finanziari della tua zona in 5 minuti. Se sei pronto ad essere abbinato a consulenti locali che ti aiuteranno a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia subito. Non tutti gli esperti offrono le stesse competenze, e quello di cui hai bisogno tu non è sempre quello di cui hanno bisogno gli altri. È importante trovare qualcuno che si sincronizzi con quello che stai cercando. In questo caso, usa qualcuno che possa aiutarti a navigare nell’acquisto di una seconda casa.
- Avere un acconto è uno dei modi migliori per dimostrare che sei abbastanza responsabile da prestarti dei soldi. A meno che tu non possa pagare la tua casa completamente in contanti, dovrai prendere un prestito. Più alto è il tuo acconto, meglio sembri ai prestatori. Se non hai un alto acconto, assicurati che il tuo profilo finanziario sia in ottima forma. Per esempio, ottieni il tuo punteggio di credito il più alto possibile e abbassa i tuoi debiti il più possibile. Più basso è il tuo DTI e più alto è il tuo punteggio di credito, più è probabile che i prestatori ti approvino per un prestito.