10 böcker du bör läsa för att bli rik

Om det görs rätt kan krediter öppna dörrar och ge dig en livsstil som du aldrig trodde var möjlig. Allt från att flyga runt i världen i första klass och bo på femstjärniga hotell helt gratis till att starta och skala upp företag. Det är också ett område där det kan vara lätt att göra misstag och svårt att återhämta sig utan rätt information. I den här artikeln kommer jag att gå igenom hur du snabbt kan bygga upp en kredit så att du kan öppna dörrar i ditt liv!

När du börjar tänka på att förbättra din kreditvärdighet måste du först besvara tre viktiga frågor:

1. Vad försöker du uppnå genom att ha en bra kreditvärdighet?
2. Vad är egentligen ditt kreditbetyg?
3. Hur beräknas ditt kreditbetyg?

Vad är dina kreditmål?

Att ha ett högt kreditbetyg är bra, men i slutändan är ditt kreditbetyg ett verktyg i din arsenal för privatekonomi som du kan använda för att öppna dörrar. Den första frågan du bör ställa dig själv är ”vad kommer en högre kreditpoäng att göra för mig?”

Jag arbetar med många kunder direkt på Freedom Travel Systems för att hjälpa dem att fullt ut utnyttja kraften i sin kredit så att de kan njuta av gratis lyxresor och starta eller utveckla sitt företag. För mina klienter och många andra finns här några gemensamma mål som många kreditkunniga personer har:

• Gratis resor – få tillgång till reseförmånskort så att du kan få massor av gratis resor och till och med få förstklassiga flygresor, hotellsviter och lyxiga bekvämligheter helt gratis
• Starta/tillväxt av företag – få tillgång till företagskredit så att du kan starta och utveckla ett företag med 0 % eller låg ränta på finansiering som inte påverkar din personliga kredit
• Fler godkännanden – bli godkänd för kreditkort, bilkrediter eller hypotekslån så att du kan förbättra din livsstil eller bygga upp din personliga förmögenhet
• Bättre räntor – genom att få bättre räntor på alla lån du tar kan du spara tiotusentals eller hundratusentals dollar under din livstid

Vad är din kreditvärdighet?

Ditt kreditbetyg är helt enkelt ett tresiffrigt tal som talar om för potentiella långivare hur pålitlig du är som låntagare. Tänk på att långivare, t.ex. banker och kreditgivare, håller sig kvar i branschen genom att låna ut pengar. Deras mål är att hitta de personer som har störst sannolikhet att betala tillbaka och de bedömer detta främst genom ditt kreditbetyg.

Vad som är viktigt att veta är att det finns två stora poängsättningsmodeller som används för att skapa dina poäng. Dessa poäng är ditt FICO-poäng och ditt Vantage-poäng. Mer än 90 % av kreditgivarna förlitar sig på ditt FICO-poäng, så när du kontrollerar ditt poängtal vill du se till att du ser det faktiska poängtalet som kreditgivarna använder. Och nej, att kontrollera ditt eget resultat skadar inte din kredit!

Därefter kommer de tre största kreditbyråerna, som i huvudsak är byråer som samlar in kreditinformation om dig. Dessa är Experian, Equifax och TransUnion. Dessa byråer tillämpar sedan en poängsättningsmodell på den information de har om dig och voila, du har nu ett kreditbetyg! Byråerna har ibland olika information i din rapport, vilket är anledningen till att du kommer att se 3 olika poäng.

Hur beräknas ditt kreditpoäng?

Nästan måste du förstå hur kreditpoängen beräknas. Detta ger en översikt på hög nivå, men det finns mer detaljer för var och en av dessa faktorer för sig.

Det finns 5 huvudfaktorer i beräkningen av ditt kreditbetyg:

1. Betalningshistorik (35 %) – Detta avser mängden och procentandelen av betalningar i tid som du har gjort.
2. Användning (30 %) – Detta är hur mycket revolverande krediter du använder i procent av den totala revolverande krediten som utfärdats till dig. Observera att avbetalningslån som autolån eller hypotekslån inte räknas in i detta medan kreditkort gör det.
3. Kreditålder (15 %) – Detta avser hur lång din kredithistoria är, främst din ”medelålder”.
4. Kreditmix (10 %) – Detta är hur många olika typer av krediter du har. Det finns till exempel kreditkort, studielån, billån, hypotekslån, privatlån och kreditlimiter.
5. Nya krediter (10 %) – Detta avser främst hur många förfrågningar om nya krediter du har.

De 6 bästa tipsen för att snabbt bygga upp krediter

Nu när du har lärt dig mer om ditt kreditbetyg, kommer här de 6 bästa tipsen för hur du snabbt bygger upp krediter.

1. Stäng inte dina kort

Många av oss har fått lära oss att det är dåligt att skaffa ett nytt kreditkort och att det skadar din poäng att ha för många. I själva verket är det tvärtom. Du vill ha många positiva konton som rapporterar till din kreditupplysning. Logiskt sett är detta vettigt eftersom fler konton med fler betalningar i tid visar att du är en mer pålitlig låntagare. Du vill bara inte öppna för många konton för snabbt eftersom det kan skada din ”nykredit”-faktor.

Istället för att stänga ett kort bör du helt enkelt hålla kortet öppet och sätta in en liten prenumerationstjänst på det varje månad. Varför? Därför att varje gång du har en betalning i tid hjälper det till att bygga upp din betalningshistorik, den största kreditfaktorn.

Om du stänger ett kort går du miste om potentiella betalningar i tid, kreditålder, kreditmix och sänker även den totala krediten som lånas ut till dig så att din utnyttjandegrad kan stiga. Om du har en årsavgift på ett kort som du inte gillar, se om det finns en ”avgiftsfri” version av kortet och nedgradera det till det kortet i stället för att stänga det.

2. Använd Autopay för att aldrig missa en betalning

Detta är lätt att göra och lätt att inte göra. Gå in på ditt kreditkortskonto och ställ in automatisk betalning. Du kan välja att antingen betala hela beloppet, saldot på kontoutdraget eller minimibetalningen. Personligen gillar jag att ställa in autopay för att betala minimibetalningen så att jag aldrig får en försenad betalning. Sedan går jag in och betalar manuellt utdragssaldot varje månad på förfallodagen.

Detta hjälper mig personligen att se mina utgifter och ha en manuell genomgång av mina avgifter samtidigt som jag säkerställer, slipper betala ränta och får ändå fördelen av att se till att jag aldrig missar en betalning om något går fel. Tänk på det, om du skulle råka ut för ett medicinskt eller familjemässigt nödläge är det sista du vill uppleva på baksidan av det en försenad betalning och en försämring av din kreditvärdighet. Ett proffstips är att uppdatera dina förfallodagar för alla räkningar och konton så att de är desamma, så att du kan ”tidsbestämma” processen och ha en tid i månaden då du sätter dig ner och sköter dina betalningar. Du kan göra detta genom att helt enkelt kontakta kreditkortsföretaget eller göra det online.

3. Få en ökning av kreditgränsen för att sänka ditt utnyttjande

En av de faktorer som får de flesta att hamna i trubbel är att de använder för mycket av sin tilldelade totala kredit. Deras utnyttjande, som är den procentandel av den revolverande krediten som de använder, ökar och deras poäng sjunker. Du bör sikta på mindre än 30 %, och i en idealisk värld mindre än 10 %.

För att hjälpa till att få ner detta kan du ringa din kreditgivare och be om en höjning av kreditgränsen. Detta kommer att bidra till att öka den totala mängden kredit som förlängs till dig och sänka din utnyttjandegrad. Ofta kommer de bara att ge dig det när ditt utnyttjande är ganska hyggligt (mindre än 50 %), så arbeta för att betala ner det så bra som möjligt innan du gör detta. Du bör fråga om ökningen av kreditgränsen kommer att ge dig en förfrågan eftersom vissa banker gör en hård förfrågan medan andra inte gör det. Om de gör en hård utredning är det ofta bättre att bara skaffa ett nytt kort helt och hållet eller att passera.

4. Lägg till behöriga användare för att öka din ålder, lägga till historik och minska utnyttjandegraden

Det här är ett av de bästa hacken som finns eftersom det hjälper till med de 3 största faktorerna för att förbättra din kredit: betalningshistorik, utnyttjandegrad och ålder. Detta koncept kallas också för ”credit piggybacking” där någon med stor kredithistorik på ett kort lägger till en auktoriserad användare (AU) på kortet. När AU läggs till läggs kredithistoriken och informationen från det kortet till i AU:s rapport!

Detta är extremt användbart för personer med ung kredit eftersom det drastiskt kan öka din ålder på konton. Det kan också hjälpa många personer med begränsad betalningshistorik eller högt utnyttjande.

Var medveten om att allt som är bra eller dåligt på det konto som du läggs till kommer att synas i din rapport. Så du vill undvika kort med negativa markeringar eller högt utnyttjande. Med detta sagt är det en enkelriktad gata, så ingenting som du gör med din kredit kan påverka den primära kontoinnehavaren.

Detta är så värdefullt att det finns företag som säljer AU-konton. Jag föreslår alltid att du börjar med din familj och/eller ditt personliga nätverk först eftersom det sannolikt finns personer i ditt nätverk som kan hjälpa dig!

5. Space Out Your Application Strategy

Nya krediter är den minsta kreditfaktorn, men den spelar ändå roll! Om du vill bygga upp din kredit bör du sprida ut dina ansökningar. Om du ansöker om för mycket kredit på kort tid ser det väldigt behövande ut i långivarnas ögon. Därför är det säkrast att ansöka om kort långsamt över tid om du inte verkligen har studerat mer ingående hur detta fungerar. En bra tumregel är en gång varannan månad.

Om du är med i kreditspelet i hopp om att få massor av kreditkortspoäng för gratis resor, vilket är vad jag personligen drar full nytta av, vill du bekanta dig med de olika bankreglerna och kortkampanjerna för att sätta ihop rätt ansökningsstrategi. Att ansöka i blindo kommer att slösa bort förfrågningar och lämna massor av fördelar på bordet!

6. Granska din kreditupplysning för negativa uppgifter

Om du har några negativa eller ”nedsättande” markeringar i din kreditupplysning kommer detta att skada dig drastiskt. De påverkar dig mindre med åldern, men du bör granska din kreditupplysning för att se till att allt som står i din rapport är 100 % korrekt och faktiskt är ditt. Felaktig information hamnar hela tiden på kreditupplysningar och du vill ta personligt ansvar för att se till att den är korrekt.

”Bevisbördan” ligger på kreditupplysningsföretaget att bekräfta att all information i din kreditupplysning faktiskt är korrekt. Om du hittar felaktigheter kan du bestrida det med dem, eller så kan du överväga att få ett trovärdigt kreditupplysningsföretag att hjälpa dig.

Sluttliga tankar

Här har du det, de 6 bästa tipsen om hur du kan bygga upp kredit snabbt så att du kan komma närmare att nå dina mål. Nu när du har lärt dig mer om hur kreditpoäng fungerar och hur du kan förbättra ditt, kommer du förhoppningsvis att kunna fatta bättre ekonomiska beslut och nå dina ekonomiska mål snabbare.

Mer tips om hur du bygger upp kredit snabbt

• De bästa sätten att bygga upp kredit snabbt
• Hur man förbättrar sin kreditvärdighet snabbt med de här 10 taktikerna som fungerar
• Att bygga upp en bra kreditvärdighet: 5 tips

Featured photo credit: CardMapr via unsplash.com