Att köpa sin första bostad anses vara en av de största milstolparna – både i livet och ekonomiskt. Det är ett stort åtagande och det finns en god chans att detta kommer att vara det största köpet du har gjort hittills.
Som förberedelse finns här de steg du ska följa när du köper din första bostad.
- Bestäm om du är redo att köpa en bostad
- Börja handla efter ett lån
- Hitta de bästa betalningsalternativen och lånetyperna
- Justerbara vs. fasta lån
- Har du en handpenning redo
- Var ärlig om vad du har råd med
- Hitta en bra fastighetsmäklare
- Begär en hembesiktning
- Ha tålamod under escrow
- Stäng och flytta in
Bestäm om du är redo att köpa en bostad
För det första bör du bestämma om du är redo att köpa en bostad. Att äga en bostad är mycket dyrare än att hyra eftersom du ansvarar för extra kostnader som reparationer av bostaden, kostnader för allmännyttiga tjänster, sophämtning, vatten och el.
Du måste också betala för skatter och försäkringar som är relaterade till din bostad. Dessa kostnader läggs snabbt ihop, och om du inte är ekonomiskt förberedd kan du hamna i en dålig situation.
Konsultera att ta dig ur skulderna (eller åtminstone minska dina skulder) och spara ihop en nödfond innan du köper din första bostad. Sök efter sätt att minska kreditkortsskulder med hög ränta innan du köper en bostad. Även om du kanske utsätts för påtryckningar om att köpa en bostad från vänner eller familj kan det vara ekonomiskt vettigt att vänta tills du verkligen är redo.
Om du inte är säker på att du har råd med en bostad kan du prova att hålla dig till en budget med vad du förväntar dig att din bostadsbetalning kommer att bli och lägga de extra pengarna på ett sparande. Detta kan bygga upp ditt självförtroende och dina besparingar så att du kan gå vidare med bostadsköpet.
Börja handla efter ett lån
De flesta behöver ett lån för att göra ett bostadsköp. I många fall är det vettigt att få ett förhandsgodkännande för ett lån innan du börjar leta efter en bostad. Ditt förhandsgodkännande kan ge dig en uppfattning om hur mycket du har råd med.
Om du vill ha fler alternativ kan du överväga att använda en hypoteksmäklare. Med en hypoteksmäklare har du tillgång till flera olika låneföretag och program. Detta kan hjälpa dig att hitta de bästa räntorna.
Hur som helst kan din lilla lokala bank eller ditt kreditförbund ha alternativ som sparar pengar åt dig också.
Hitta de bästa betalningsalternativen och lånetyperna
När det gäller ditt bolån kan du bli förvånad över de olika lånetyperna och betalningsalternativen som finns tillgängliga. Att titta på termer som ARM och PMI kan bli överväldigande. Lite forskning kan dock hjälpa dig att gå vidare.
En del köpare väljer ett 15- eller 20-årigt lån eftersom löptiden är kortare och du kanske kan låsa in en låg ränta. Å andra sidan har anledningen till att 30-åriga lån är så populära att göra med att en längre löptid vanligtvis innebär en lägre månadsbetalning. Du kan ha en något högre ränta, men betalningarna är vanligtvis mer hanterbara.
Justerbara vs. fasta lån
Med ett lån med justerbar ränta kan du förvänta dig att se din ränta variera över tiden. Den initiala räntan är lägre, men du löper risken att se räntan stiga när marknadsförhållandena förändras – det innebär en högre månadsbetalning.
Å andra sidan förblir ett lån med fast ränta densamma, oavsett vad som händer med ekonomin eller marknaden. Detta ger stabilitet i din månadsbetalning och kan göra det lättare att planera. Du riskerar dock att missa något om räntorna sjunker. Om räntorna sjunker tillräckligt mycket kan det dock vara möjligt att refinansiera till en lägre ränta och ta del av besparingarna.
Håll utkik efter hybridhypotekslån som erbjuder en låg fast ränta under de första åren, men sedan övergår till en högre rörlig ränta. Du kan få en större betalning än förväntat.
Har du en handpenning redo
Din handpenning kan minska vad du är skyldig, vilket också minskar dina kostnader. Inse dock att om du gör en handpenning på mindre än 20 % av kostnaden för din bostad kan det sluta med att du måste betala privat hypoteksförsäkring (PMI). Även om du inte behöver göra en handpenning på 20 % för att lyckas som husägare kan det vara en bra idé att tänka på kostnaden för PMI när du köper.
Du kanske funderar på kreativ finansiering för att täcka handpenningen, men du bör vara försiktig när du gör dessa val. Du vill bygga upp förmögenhet med ditt bostadsköp. Om du gör fel val så kan det sluta med att du skadar dig själv ekonomiskt.
Var ärlig om vad du har råd med
Du måste också avgöra hur mycket bostad du verkligen har råd med. En bra tumregel är att hålla ditt lån, tillsammans med skatter och försäkringar, mellan 25 och 30 procent av din inkomst. Andra experter rekommenderar att din bostad inte kostar mer än två och en halv gånger din årslön.
Om du spenderar för mycket på ditt bolån kanske du inte kan uppfylla dina dagliga skyldigheter, än mindre spara till pensionen. Ett mindre hus kan vara värt sinnesfriden. Om du har skulder (kreditkorts- eller studieskulder) kan en mindre husbetalning vara en särskilt bra idé.
Hitta en bra fastighetsmäklare
När du har bestämt dig för hur mycket du verkligen kan spendera och är förhandsgodkänd för ett lån, ska du leta efter en bra fastighetsmäklare. Din fastighetsmäklare bör lyssna noga på dina önskemål och behov. De kan ge rekommendationer eller förklara marknaden för att hjälpa dig att hitta ett hem som passar dina behov och som du har råd med.
När du lägger ett bud bör din fastighetsmäklare arbeta för att förhandla fram villkor som du är nöjd med. De kan också guida dig genom pappersarbetet och den process som krävs för att framgångsrikt avsluta.
Överväg att använda dig av en köparens agent – någon som är bunden att hjälpa köparen. En listningsagent är ansvarig inför säljaren, så det kan vara vettigt att ha någon i ditt hörn.
Begär en hembesiktning
När du har hittat hemmet för dig ska du se till att få en grundlig hembesiktning. Detta skiljer sig från en värdering. Du bör betala för heminspektionen. Heminspektören kommer att leta efter dolda problem med bostaden innan du köper den.
Genom heminspektionen kan du få reda på eventuella problem som kan hindra dig från att köpa bostaden. Det kan till exempel handla om mögel, termiter, problem med grunden eller ett tak som behöver bytas ut. Inspektionen kan spara dig tusentals kronor i reparationer senare.
Du kan dessutom förhandla fram ett lägre pris om du vet att bostaden behöver större reparationer. Överväg en oberoende heminspektion, skild från den som husägarna lät göra.
I många fall kan resultatet av en bostadsinspektion vara en grund för att dra sig ur affären utan att förlora din handpenning.
Ha tålamod under escrow
När du har lagt ett bud på bostaden och erbjudandet har accepterats kommer du att gå in i escrow. Escrow-innehavaren kommer att arbeta för att se till att alla dokument, pengar och annan nödvändig information är ordentligt förberedda innan du stänger köpet. Escrow är inrättat för att skydda köparen, säljaren och långivaren. Det kan ta tid att slutföra escrow, beroende på ett antal faktorer. Det är inte ovanligt att slutdatumet ligger tre till fem veckor framöver.
Stäng och flytta in
När slutdatumet infaller dyker du upp och skriver under de sista papperen. Escrow-agenten frigör pengarna till alla berörda parter.
När du har stängt ditt hem är det dags att flytta in. Du kan måla, packa upp och njuta av ditt nya hem.
Se till att du ändrar din adress hos din bank och andra konton. Du kan också ställa in dina allmännyttiga tjänster och säga upp dina gamla. Detta kommer att spara tid och pengar eftersom du undviker förseningsavgifter. Vissa företag avstår från installationsavgifter om du överför ditt gamla konto till din nya adress.
Uppdaterad av Rachel Morgan Cautero.