Co je to proces upisování?
Takže co hledají upisovatelé? Potřebují analyzovat váš IPAC – příjem, majetek, aktiva a úvěr – čtyři klíčové pilíře pro schválení každé hypotéky.
Projdeme si každý z nich, abyste pochopili, co se během underwritingu děje.
Příjem
První věc, kterou underwriteři potřebují vědět, je, jaký máte příjem a jak pravidelně přichází. To je obrovský faktor ovlivňující vaši schopnost splácet hypotéku.
Existují tři typy dokumentů, které věřitel obvykle požaduje k ověření vašich příjmů:
- Vaše W-2 za poslední 2 roky
- Vaše dvě poslední výplatní pásky
- Vaše dva poslední bankovní výpisy
Jestliže jste osoba samostatně výdělečně činná nebo máte více než 25% podíl v podnikatelském podniku, bude věřitel vyžadovat jinou dokumentaci. Požadavky se mohou lišit v závislosti na typu úvěru, o který žádáte, ale toto jsou některé z běžně požadovaných dokumentů:
- K-1
- Rozvahy
- Výkazy zisků a ztrát
- Všechny stránky a rozpisy podnikatelských a osobních daňových přiznání
V této fázi procesu upisovatelé také ověří vaše zaměstnání.
Movitost
Během procesu underwritingu si věřitel objedná ocenění domu, který chcete koupit. To je často vyžadováno při refinancování, pokud nelze hodnotu ověřit jiným způsobem, a vždy je vyžadováno při koupi domu.
Účel ocenění je dvojí: chrání vás před přeplacením při koupi domu a chrání věřitele a investora (Fannie Mae, Freddie Mac, FHA atd.).) od poskytnutí půjčky vyšší, než je hodnota domu.
Protože dům slouží jako zástava úvěru, je nutné, aby investor mohl získat zpět investovaný kapitál, pokud dlužník nesplácí úvěr. Jinými slovy, věřitel chce mít jistotu, že pokud nesplácíte, může dům prodat a získat zpět to, co dlužíte na hypotečním úvěru. Z tohoto důvodu vám věřitelé nedovolí půjčit si více peněz, než je hodnota domu.
Majetek
Upisovatelé se budou zabývat také veškerým vaším naspořeným majetkem, jako jsou šekové a spořicí účty, akcie, dluhopisy a výnosy z prodeje věcí. Když upisovatel přezkoumává váš majetek, sleduje, zda jsou peníze skutečně vaše, a ne jen půjčka od někoho jiného.
Upisovatel může také zkontrolovat, zda máte k dispozici hotovost na rezervy. Rezervy se měří počtem měsíců, po které byste mohli splácet hypotéku, kdybyste přišli o příjem.
Některé úvěrové programy rezervy vyžadují. I když nejsou povinné, existence rezerv zvyšuje pravděpodobnost, že vám bude úvěr schválen, protože prokazuje, že jste připraveni na finanční odpovědnost spojenou s vlastnictvím domu.
Úvěr
Upisovatelé úvěrů pečlivě zkoumají vaši úvěrovou historii. Pamatujete si, když jste chodili do školy a učitelé vám vyhrožovali, že vaše špatné chování zapíší do trvalého záznamu? Ukazuje se, že v dospělosti je vaše úvěrová historie tím nejbližším trvalému záznamu, co život nabízí.
Upisovatelé úvěrů chtějí samozřejmě vědět, zda platíte své současné i minulé účty včas. Potřebují však také vědět, kolik dalších dluhů máte v podobě splátek za auto, studentských půjček nebo dluhů na kreditních kartách či jiných závazků. I když jste všechny své platby zvládali, příliš velký dluh v poměru k vašemu příjmu neboli poměr dluhu k příjmu (DTI) je silným ukazatelem budoucích finančních potíží.
Poté, co krize rizikových hypoték přispěla k finanční krizi v roce 2008, zákonodárci zmocnili CFPB k vytvoření nových požadavků na ochranu spotřebitele, aby zajistili, že dlužníci budou schopni splácet poskytnuté půjčky. DTI se stalo hlavním faktorem určujícím, zda je spotřebitel dostatečně finančně způsobilý, aby si mohl vzít hypoteční dluh. Tyto předpisy jsou neustále přehodnocovány, ale prozatím je DTI stále velmi důležitým faktorem, který rozhoduje o tom, zda bude vaše žádost o hypotéku schválena.