Comprar una vivienda será una de las compras más caras que haga. Incluso con un presupuesto ajustado, puede hacer que funcione. Puede ahorrar para poder aumentar los pagos mensuales de la hipoteca. Incluso puede ir con poco o ningún pago inicial ya que hay programas disponibles para los compradores de vivienda por primera vez.
Considere los costes adicionales
Un pago extra de la hipoteca ya es suficientemente costoso, pero hay otros factores a considerar, como:
- Sus pagos de capital e intereses
- Seguro de propietarios
- Cuotas de la OPS
- Seguro hipotecario privado
- Impuestos sobre la propiedad
- Facturas y pagos de servicios públicos
Esto incluye otros pagos de su vivienda principal. Si su segunda casa no va a ser su residencia principal, tendrá que añadir los costes de un administrador de la vivienda y otros gastos de mantenimiento que no podrá hacer usted mismo.
Sin embargo, si tiene el dinero para destinar a otra casa y todos sus costes relacionados, entonces puede tener facilidad para conseguir otra hipoteca. Si tiene dificultades para conseguir los fondos adicionales, es posible que quiera detener sus planes.
Mira el mercado
¿Dónde piensa comprar su próxima casa? Los mercados inmobiliarios calientes significan que la demanda será mucho mayor que en los barrios más tranquilos. Intente encontrar un agente o corredor inmobiliario que esté familiarizado con los barrios que le interesan. Piense en un agente que le diga si su presupuesto se ajusta a lo que podrá pagar. Además, puede querer a alguien que viva y trabaje en la comunidad que está explorando.
Si la tendencia del mercado es al alza, puede ser más caro comprar una casa nueva. Esto significa que la compra de una casa con un pago inicial más bajo – o ninguno en absoluto – podría no funcionar para usted. Es posible que quiera tener algunos lugares de reserva para explorar o pensar en posponer una segunda vivienda.
Haga los cálculos del pago inicial
Si ha encontrado una propiedad que le interesa, calcule cuáles serían los pagos mensuales si no pusiera ningún dinero de entrada frente a si pusiera algo de dinero de entrada. Si se siente cómodo con las cifras de la columna «sin dinero de entrada», sus posibilidades de evitar un pago inicial pueden aumentar.
También puede intentar incluir su posible pago inicial en el coste final de la vivienda. Muchos prestamistas hacen esto también con las primeras viviendas. Sin embargo, los tipos de interés y las comisiones pueden hacer que aumenten sus pagos mensuales. Asegúrese de que puede permitirse esos costes.
Sin un pago inicial, tendrá que pagar un seguro hipotecario privado. Con el aumento del pago de la hipoteca y el coste añadido del PMI, una segunda vivienda puede ser más costosa de lo que pensaba. Puede cancelar el PMI una vez que haya conseguido un 20% de capital en su vivienda. O puede evitar el PMI si tiene un pago inicial del 20%.
Busque diferentes préstamos y prestamistas
Un préstamo convencional requiere un pago inicial del 20%, pero no es el único tipo de préstamo disponible mientras busca una segunda vivienda para comprar.
Financiación de la vivienda: Utilice una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) o un préstamo con garantía hipotecaria sobre su primera propiedad para invertir en la segunda. Ambos le permiten tomar dinero prestado contra el capital existente en su casa. Pero tenga en cuenta que, debido a las leyes impositivas implementadas en 2018, no puede deducir los intereses que paga a través de un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC a menos que se utilice en la casa que tomó prestada.
Refinanciación en efectivo: La refinanciación en efectivo es cuando usted toma un nuevo préstamo para reemplazar el anterior, utilizando la equidad en su casa para cobrar. Las nuevas condiciones suelen incluir un tipo de interés más bajo o plazos de amortización más largos, lo que podría reducir sus pagos mensuales. Puede utilizar el dinero obtenido para financiar su segunda vivienda.
Programas respaldados por el gobierno: Los préstamos de la FHA son principalmente para hipotecas únicas. Es decir, no se trata de viviendas múltiples para prestatarios individuales. Pero si usted cumple con los requisitos de elegibilidad, usted podría calificar. Los préstamos VA y USDA también están disponibles, pero están limitados en función de sus antecedentes y el lugar en el que desea comprar.
Para ver si usted calificaría, póngase en contacto con los prestamistas individuales o complete los formularios de precalificación. Estos le darán una mejor idea de qué prestamistas trabajarán con usted aunque no tenga un pago inicial.
El resultado final
¿Está buscando comprar una segunda casa sin un pago inicial? Aunque suene desalentador, hay formas de conseguir comprar una segunda casa sin un pago inicial. O puede trabajar en la construcción de su pago inicial de diferentes maneras antes de saltar a bordo. Analice sus opciones, calcule su pago inicial y considere más de un prestamista antes de tomar su decisión
Consejos para la compra de una vivienda
- Es importante contar con el equipo adecuado a la hora de comprar una casa. Un agente o corredor inmobiliario es importante, pero hay otras personas de las que puede necesitar ayuda. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset le pone en contacto con asesores financieros de su zona en 5 minutos. Si estás listo para que te pongan en contacto con asesores locales que te ayuden a alcanzar tus objetivos financieros, empieza ahora. No todos los expertos ofrecen las mismas habilidades, y lo que usted necesita no siempre es lo que otros necesitan. Es importante encontrar a alguien que se ajuste a lo que usted busca. En este caso, recurra a alguien que pueda ayudarle a navegar por la compra de una segunda vivienda.
- Contar con un pago inicial es una de las mejores maneras de demostrar que es lo suficientemente responsable como para que le presten dinero. A menos que pueda pagar su casa completamente en efectivo, tendrá que pedir un préstamo. Cuanto más alto sea el pago inicial, mejor parecerá a los prestamistas. Si no tienes un pago inicial elevado, asegúrate de que tu perfil financiero está en plena forma. Por ejemplo, consigue una puntuación de crédito lo más alta posible y reduce tus deudas todo lo que puedas. Cuanto menor sea su DTI y mayor sea su puntuación de crédito, más probable será que los prestamistas le aprueben un préstamo.