Köpet av en bostad är ett av de dyraste köpen du någonsin gör. Även med en stram budget kan du få det att fungera. Du kan spara ihop till en ökning av de månatliga bolånebetalningarna. Du kan till och med gå in med liten eller ingen handpenning eftersom det finns program tillgängliga för förstagångsköpare av bostäder.
Konsultera extra kostnader
En extra bolånebetalning är redan kostsam nog, men det finns andra faktorer att ta hänsyn till, som t.ex:
- Dina kapital- och räntebetalningar
- Husägarförsäkring
- HOA-avgifter
- Privat hypoteksförsäkring
- Fastighetsskatter
- Samhällsräkningar och -betalningar
Detta inkluderar andra betalningar på ditt primära hem. Om ditt andra hem inte kommer att vara din primära bostad måste du lägga till kostnader för en husförvaltare och annat underhåll som du inte kommer att kunna göra själv.
Och om du har pengar att lägga på ett annat hem och alla relaterade kostnader kan du ha lätt att få ett annat bolån. Om du har svårt att få fram de extra pengarna kanske du vill pausa dina planer.
Se på marknaden
Var planerar du att köpa ditt nästa hem? Heta bostadsmarknader innebär att efterfrågan kommer att vara mycket högre än i sömniga stadsdelar. Försök att hitta en hjälpsam fastighetsmäklare eller mäklare som är bekant med de stadsdelar du är intresserad av. Överväg en mäklare som kan tala om för dig om din budget stämmer överens med vad du kommer att ha råd med. Du kanske också vill ha någon som bor och arbetar i det samhälle du utforskar.
Om marknaden trender uppåt kan det bli dyrare att köpa ett nytt hem. Detta innebär att det kanske inte fungerar för dig att köpa en bostad med en lägre handpenning – eller ingen alls. Du kanske vill ha några reservplatser att utforska eller fundera på att skjuta upp ett andra hem.
Förklara för handpenningen
Om du har hittat en fastighet som du är intresserad av kan du uppskatta vad månadsbetalningarna skulle bli om du inte lägger någon handpenning jämfört med om du lägger en del handpenning. Om du känner dig bekväm med siffrorna i kolumnen ”ingen handpenning” kan dina chanser att undvika en handpenning öka.
Du kan också försöka rulla in din eventuella handpenning i bostadens slutkostnad. Många långivare gör detta även med första bostäder. Räntor och avgifter kan dock leda till att dina månadsbetalningar ökar. Se till att du har råd med dessa kostnader.
Och utan en handpenning måste du betala en privat hypoteksförsäkring. Med den ökade amorteringsavgiften och den extra kostnaden för PMI kan ett andra hem bli dyrare än vad du insåg. Du kan säga upp PMI när du har fått 20 procent eget kapital i ditt hem. Eller så kan du undvika PMI om du har en 20 % handpenning.
Bläddra bland olika lån och långivare
Ett konventionellt lån kräver en 20 % handpenning, men det är inte den enda typen av lån som finns att tillgå när du letar efter ett andra hem att köpa.
Finansiering av eget kapital: Använd en kredit för eget kapital (Home Equity Line of Credit, HELOC) eller ett lån för eget kapital på din första fastighet för att sätta in pengar i din andra fastighet. Båda låter dig låna pengar mot det befintliga egna kapitalet i din bostad. Men tänk på att på grund av skattelagar som infördes 2018 kan du inte skriva av den ränta du betalar genom ett lån för eget kapital i hemmet eller HELOC om den inte används på bostaden du lånade från.
Cash-out refinansiering: Cash-out refinance är när du tar ett nytt lån för att ersätta ditt gamla lån och använder det egna kapitalet i ditt hem för att ta ut pengar. De nya villkoren inkluderar vanligtvis en lägre ränta eller längre återbetalningsvillkor, vilket kan sänka dina månadsbetalningar. Du kan använda pengarna från ”cashing out” för att hjälpa till att finansiera ditt andra hem.
Regeringsstödda program: FHA-lån är i första hand avsedda för enstaka hypotekslån. Det vill säga inte flera bostäder för enskilda låntagare. Men om du uppfyller behörighetskraven kan du vara kvalificerad. VA- och USDA-lån är också tillgängliga men är begränsade utifrån din bakgrund och var du vill köpa.
För att se om du skulle vara kvalificerad kan du kontakta enskilda långivare eller fylla i förkvalificeringsformulär. Dessa ger dig en bättre uppfattning om vilka långivare som kommer att arbeta med dig även om du inte har en handpenning.
The Bottom Line
Vill du köpa ett andra hem utan en handpenning? Hur skrämmande det än låter finns det sätt som du kan ta dig an att köpa ett andra hem utan en handpenning. Eller så kan du arbeta med att bygga upp din handpenning på några olika sätt innan du hoppar ombord. Undersök dina alternativ, beräkna din handpenning och överväg mer än en långivare innan du fattar ditt beslut
Hemköpstips
- Det är viktigt att ha rätt team på plats när du ska köpa en bostad. En fastighetsmäklare eller mäklare är viktig, men det finns andra som du kan behöva hjälp av. Det behöver inte vara svårt att hitta rätt finansiell rådgivare som passar dina behov. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med finansiella rådgivare i ditt område på 5 minuter. Om du är redo att matchas med lokala rådgivare som hjälper dig att nå dina finansiella mål kan du börja nu. Alla experter erbjuder inte samma färdigheter, och det du behöver är inte alltid vad andra behöver. Det är viktigt att hitta någon som synkar med det du söker. I det här fallet kan du använda någon som kan hjälpa dig att navigera i att köpa ett andra hem.
- Att ha en handpenning är ett av de bästa sätten att bevisa att du är tillräckligt ansvarsfull för att låna ut pengar till. Om du inte kan betala bostaden helt kontant måste du ta ett lån. Ju högre din handpenning är, desto bättre ser du ut för långivarna. Om du inte har en hög handpenning ska du se till att din ekonomiska profil är i toppskick. Få till exempel ett så högt kreditbetyg som möjligt och minska dina skulder så mycket du kan. Ju lägre DTI och högre kreditvärdighet du har, desto större är sannolikheten att långivarna godkänner dig för ett lån.