Koupě domu bude jedním z nejdražších nákupů, které kdy uskutečníte. I s omezeným rozpočtem to však můžete zvládnout. Můžete si našetřit na zvýšení měsíčních splátek hypotéky. Dokonce do toho můžete jít s malou nebo žádnou zálohou, protože existují programy, které jsou k dispozici začínajícím kupcům domů.
Zvažte dodatečné náklady
Dodatečná splátka hypotéky je už tak dost nákladná, ale je třeba zvážit i další faktory, jako např:
- Vaše splátky jistiny a úroků
- Pojištění majitele domu
- Poplatky HOA
- Soukromé pojištění hypotéky
- Daň z nemovitosti
- Účty a platby za komunální služby
To zahrnuje i další platby za váš primární domov. Pokud váš druhý domov nebude vaším hlavním bydlištěm, budete muset připočítat náklady na správce domu a další údržbu, kterou nebudete moci provádět sami.
Pokud však máte peníze, které můžete vložit do dalšího domu a všech souvisejících nákladů, pak můžete snadno získat další hypotéku. Pokud máte problém sehnat další finanční prostředky, možná byste měli své plány pozastavit.
Podívejte se na trh
Kde plánujete koupit své další bydlení? Horké trhy s bydlením znamenají, že poptávka bude mnohem vyšší než v ospalých čtvrtích. Pokuste se najít ochotného realitního agenta nebo makléře, který se vyzná ve čtvrtích, které vás zajímají. Zvažte makléře, který vám řekne, zda váš rozpočet odpovídá tomu, co si budete moci dovolit. Také můžete chtít někoho, kdo žije a pracuje v obci, kterou zkoumáte.
Pokud má trh vzestupnou tendenci, může být koupě nového domu dražší. To znamená, že koupě domu s nižší zálohou – nebo bez ní – se vám nemusí vyplatit. Možná budete chtít mít několik záložních míst, která můžete prozkoumat, nebo uvažovat o odložení druhého bydlení.
Počítejte si zálohu
Pokud jste našli nemovitost, která vás zajímá, odhadněte, jaké by byly měsíční splátky, kdybyste nesložili žádnou zálohu, oproti tomu, kdybyste složili nějakou zálohu. Pokud se spokojíte s čísly ve sloupci „bez zálohy“, vaše šance vyhnout se záloze se mohou zvýšit.
Můžete také zkusit případnou zálohu promítnout do konečné ceny domu. Mnoho věřitelů to dělá i u prvního bydlení. Úrokové sazby a poplatky však mohou způsobit zvýšení vašich měsíčních splátek. Ujistěte se, že si tyto náklady můžete dovolit.
Bez zálohy budete muset platit soukromé pojištění hypotéky. Vzhledem ke zvýšení splátky hypotéky a dodatečným nákladům na PMI může být druhé bydlení nákladnější, než jste si uvědomovali. PMI můžete zrušit po dosažení 20 % vlastního kapitálu v domě. Nebo se PMI můžete vyhnout, pokud máte 20% zálohu.
Prohlédněte si různé úvěry a věřitele
Konvenční úvěr vyžaduje 20% zálohu, ale není to jediný typ úvěru, který je k dispozici, když hledáte druhý domov ke koupi.
Financování vlastního kapitálu: Použijte úvěrovou linku na vlastní bydlení (HELOC) nebo úvěr na vlastní bydlení na první nemovitost, abyste ji mohli vložit do druhé nemovitosti. Obojí vám umožní půjčit si peníze proti stávajícímu vlastnímu kapitálu ve vašem domě. Mějte však na paměti, že vzhledem k daňovým zákonům zavedeným v roce 2018 nemůžete odepisovat úroky zaplacené prostřednictvím úvěru na vlastní bydlení nebo úvěru HELOC, pokud je nepoužijete na bydlení, z něhož jste si půjčili.
Refinancování z vlastních zdrojů: Refinancování cash-out je situace, kdy si vezmete novou půjčku, která nahradí vaši starou půjčku, a použijete k tomu vlastní kapitál vašeho domu. Nové podmínky obvykle zahrnují nižší úrokovou sazbu nebo delší dobu splácení, což může snížit vaše měsíční splátky. Peníze z „cash outu“ můžete použít na financování svého druhého bydlení.
Vládou podporované programy: Úvěry FHA jsou určeny především pro jednotlivé hypotéky. Tedy nikoli na více domů pro jednotlivé dlužníky. Pokud však splňujete podmínky způsobilosti, můžete se kvalifikovat. Půjčky VA a USDA jsou také k dispozici, ale jsou omezené na základě vašeho původu a místa, kde chcete koupit.
Chcete-li zjistit, zda byste splňovali podmínky, kontaktujte jednotlivé věřitele nebo vyplňte předkvalifikační formuláře. Ty vám poskytnou lepší představu o tom, kteří věřitelé s vámi budou spolupracovat, i když nemáte zálohu.
The Bottom Line
Chcete si koupit druhý domov bez zálohy? Ačkoli to zní skličujícím způsobem, existují způsoby, jak se můžete pustit do nákupu druhého bydlení bez zálohy. Nebo můžete před skokem na palubu pracovat na vybudování zálohy několika různými způsoby. Než se rozhodnete, prozkoumejte své možnosti, spočítejte si zálohu a zvažte více než jednoho věřitele
Tipy pro koupi domu
- Při koupi domu je důležité mít k dispozici správný tým. Realitní agent nebo makléř je důležitý, ale jsou i další, od kterých můžete potřebovat pomoc. Najít správného finančního poradce, který odpovídá vašim potřebám, nemusí být těžké. Bezplatný nástroj SmartAsset vám během 5 minut najde finanční poradce ve vašem okolí. Pokud jste připraveni na vyhledání místních poradců, kteří vám pomohou dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned. Ne každý odborník nabízí stejné dovednosti a to, co potřebujete vy, nemusí vždy odpovídat potřebám ostatních. Je důležité najít někoho, kdo se synchronizuje s tím, co hledáte. V tomto případě využijte někoho, kdo vám pomůže zorientovat se v nákupu druhého bydlení.
- Mít zálohu je jedním z nejlepších způsobů, jak dokázat, že jste dostatečně zodpovědní, aby vám půjčili peníze. Pokud nejste schopni zaplatit bydlení kompletně v hotovosti, budete si muset vzít úvěr. Čím vyšší je vaše záloha, tím lépe vypadáte pro věřitele. Pokud nemáte vysokou zálohu, ujistěte se, že je váš finanční profil v nejlepší kondici. Například si zajistěte co nejvyšší kreditní skóre a co nejvíce snižte své dluhy. Čím nižší bude vaše DTI a čím vyšší bude vaše kreditní skóre, tím větší je pravděpodobnost, že vám věřitelé půjčku schválí.