Kodin ostaminen on yksi kalleimmista hankinnoistasi. Tiukallakin budjetilla voit saada sen toimimaan. Voit säästää kuukausittaisten asuntolainamaksujen kasvattamiseen. Voit jopa ryhtyä hankkimaan asuntoa pienellä käsirahalla tai jopa ilman sitä, sillä ensikertalaisille asunnonostajille on tarjolla ohjelmia.
Huomioi lisäkustannukset
Ylimääräinen asuntolainan maksu on jo tarpeeksi kallista, mutta on muitakin huomioon otettavia tekijöitä, kuten:
- Pääoma- ja korkomaksut
- Kotivakuutus
- HOA-maksut
- Kiinteistövakuutus
- Kiinteistöverot
- Liikelaitoslaskut ja -maksut
Tähän sisältyvät myös muut ensiasuntosi maksut. Jos toinen asuntosi ei tule olemaan ensisijainen asuinpaikkasi, sinun on lisättävä kulut isännöitsijästä ja muusta kunnossapidosta, jota et pysty tekemään itse.
Jos sinulla on kuitenkin rahaa laittaa toiseen asuntoon ja kaikkiin siihen liittyviin kuluihin, sinun voi olla helppo saada toinen asuntolaina. Jos sinulla on vaikeuksia keksiä ylimääräisiä varoja, sinun kannattaa ehkä keskeyttää suunnitelmasi.
Katso markkinoita
Missä aiot ostaa seuraavan asuntosi? Kuumat asuntomarkkinat tarkoittavat, että kysyntä on paljon suurempaa kuin uneliailla seuduilla. Yritä löytää avulias kiinteistönvälittäjä tai -välittäjä, joka tuntee ne asuinalueet, joista olet kiinnostunut. Harkitse välittäjää, joka kertoo sinulle, onko budjettisi sopusoinnussa sen kanssa, mihin sinulla on varaa. Saatat myös haluta jonkun, joka asuu ja työskentelee tutkimassasi yhteisössä.
Jos markkinat kehittyvät nousujohteisesti, uuden kodin ostaminen voi tulla kalliimmaksi. Tämä tarkoittaa, että asunnon ostaminen pienemmällä käsirahalla – tai ei lainkaan – ei välttämättä sovi sinulle. Kannattaa ehkä hankkia muutama varakohde tutkittavaksi tai miettiä toisen asunnon hankkimisen lykkäämistä.
Tehdä käsirahan laskutoimitus
Jos olet löytänyt kiinnostavan asunnon, arvioi, mitkä olisivat kuukausittaiset maksut, jos et laittaisi lainkaan rahaa käsirahaa, verrattuna siihen, jos laittaisit jonkin verran rahaa käsirahaa. Jos olet tyytyväinen ”ei käsirahaa” -sarakkeen lukuihin, mahdollisuutesi välttää käsirahan maksaminen voivat lisääntyä.
Voit myös yrittää sisällyttää mahdollisen käsirahasi asunnon lopulliseen hintaan. Monet lainanantajat tekevät näin myös ensiasuntojen kohdalla. Korot ja maksut saattavat kuitenkin nostaa kuukausimaksujasi. Varmista, että sinulla on varaa näihin kustannuksiin.
Ei sinulla ole käsirahaa, joudut maksamaan yksityisen asuntolainavakuutuksen. Asuntolainan maksun nousun ja PMI:n aiheuttamien lisäkustannusten vuoksi toinen asunto voi tulla kalliimmaksi kuin olet tajunnutkaan. Voit peruuttaa PMI:n, kun olet saanut 20 % oman pääoman asuntoosi. Tai voit välttää PMI:n, jos sinulla on 20 %:n käsiraha.
Selaa eri lainoja ja lainanantajia
Tavanomainen laina edellyttää 20 %:n käsirahaa, mutta se ei ole ainoa lainatyyppi, joka on saatavilla, kun etsit toista asuntoa ostettavaksi.
Kodin pääomarahoitus: Käytä oman pääoman ehtoinen luottolimiitti (HELOC) tai oman pääoman ehtoinen laina ensimmäisestä kiinteistöstäsi toisen kiinteistön rahoittamiseen. Molempien avulla voit lainata rahaa kotisi olemassa olevaa pääomaa vastaan. Muista kuitenkin, että vuonna 2018 voimaan tulleiden verolakien vuoksi et voi vähentää oman pääoman ehtoisen lainan tai HELOCin kautta maksamiasi korkoja, ellet käytä niitä lainaamaasi asuntoon.
Cash-out-rahoitus: Cash-out-rahoitus tarkoittaa, että otat uuden lainan vanhan lainan tilalle käyttämällä kotisi omaa pääomaa. Uusiin ehtoihin kuuluu yleensä alhaisempi korko tai pidemmät takaisinmaksuajat, mikä voi alentaa kuukausimaksujasi. Voit käyttää ”kotiuttamisesta” saatavat rahat toisen kotisi rahoittamiseen.
Hallituksen tukemat ohjelmat: FHA-lainat on tarkoitettu ensisijaisesti yksittäisiin asuntolainoihin. Eli ei useita asuntoja yksittäisille lainanottajille. Mutta jos täytät kelpoisuusvaatimukset, saatat olla oikeutettu. VA- ja USDA-lainoja on myös saatavilla, mutta niitä on rajoitettu taustasi ja ostopaikkasi perusteella.
Katsoaksesi, olisitko oikeutettu, ota yhteyttä yksittäisiin lainanantajiin tai täytä esikarsintalomakkeet. Näiden avulla saat paremman käsityksen siitä, mitkä lainanantajat työskentelevät kanssasi, vaikka sinulla ei ole käsirahaa.
Lopputulos
Haetko ostaa toisen asunnon ilman käsirahaa? Niin pelottavalta kuin se kuulostaakin, on olemassa keinoja, joilla voit päästä ostamaan toisen asunnon ilman käsirahaa. Tai voit työskennellä käsirahan kartuttamiseksi muutamalla eri tavalla ennen kuin hyppäät kyytiin. Tutustu vaihtoehtoihin, laske käsiraha ja harkitse useampaa kuin yhtä lainanantajaa, ennen kuin teet päätöksesi
Vinkkejä asunnonostoon
- On tärkeää, että sinulla on oikea tiimi, kun olet ostamassa asuntoa. Kiinteistönvälittäjä tai -välittäjä on tärkeä, mutta on muitakin, joilta saatat tarvita apua. Oikean, tarpeisiisi sopivan rahoitusneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmaisella työkalulla löydät oman alueesi rahoitusneuvojat viidessä minuutissa. Jos olet valmis löytämään paikallisia neuvonantajia, jotka auttavat sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, aloita nyt. Kaikki asiantuntijat eivät tarjoa samoja taitoja, eikä se, mitä sinä tarvitset, ole aina sitä, mitä muut tarvitsevat. On tärkeää löytää joku, joka vastaa etsimääsi. Tässä tapauksessa käytä jotakuta, joka voi auttaa sinua navigoimaan toisen asunnon ostamisessa.
- Ennakkomaksun suorittaminen on yksi parhaista tavoista todistaa, että olet tarpeeksi vastuuntuntoinen, jotta sinulle voidaan lainata rahaa. Ellet pysty maksamaan kotiasi kokonaan käteisellä, sinun on otettava lainaa. Mitä suurempi käsiraha, sitä paremmalta näytät lainanantajien silmissä. Jos sinulla ei ole suurta käsirahaa, varmista, että talousprofiilisi on kunnossa. Hanki esimerkiksi mahdollisimman hyvät luottotiedot ja vähennä velkoja niin paljon kuin mahdollista. Mitä alhaisempi DTI-indeksisi on ja mitä korkeammat luottopistemäärät sinulla on, sitä todennäköisemmin lainanantajat hyväksyvät sinulle lainan.